所谓催收，是与欠款人和解的过程

4月13日，一本财经举办了第三届“风控·命门”金融科技风控大会。在当天下午的“不良资产管理”分论坛上，举办了名为“科技如何赋能清收行业”的圆桌论坛。

新希望金融总裁盛子夏为论坛主持人，上海冰鉴信息科技副总裁谢旻旗、小水智能COO闫亚杰、南京硅基智能科技联合创始人\高级副总裁\CMO赵庆波和上海荣数信息呼叫运营事业群总监赵渭文作为出席嘉宾。

会上，算话CEO蒋庆军表示：所谓催收，是与欠款人和解的过程。如果真的希望从欠款人那里追回贷款，本质是帮他解决问题。如果他的款项逾期不还，对他一辈子都是问题。

如何有效的降低催收，并提高催收效率呢？

1、一方面是做好风控

风控首要的基本功是什么？林晴认为：就是Rank Ordering，“风险排序”。客户按照违约的概率最大地区分开来，从好往坏排序。这是风控的首要和核心竞争力，如果你的Rank Ordering的能力强，就可以在同样的坏帐率之下，达到更高的通过率。所以大家都在找更好的场景、更多的数据、更牛的模型。

风控的策略是什么？就是和Marketing在坏帐率和通过率之间，进行拉锯式的谈判。为了达到共识，大家有一个共同的目标——Profit。至少你用利润说话，谈判中就给你加了几分，增加点高度。如果利润不是目标，那我们就必须在一个可以量化的目标上达成共识。 这是后台风控。

玖富万卡CRO陈黎明表示：近年国内互联网金融、消费金融快速发展，得益于国内移动设备的普及和移动互联网的渗透，如移动支付和大数据，能帮助信贷业务和风控更好地决策和识别风险。

随着手机的渗透率越来越高，一二线在手机上的消费已经饱和，未来的手机市场的发展已经下沉到三四线。汽车消费同样如此，一二线比较饱和，汽车贷款几年前已经渗透到了三四线城市。总体来说，小镇青年对个人消费贷的愿望已经越来越接近一二线城市。

风控工作中我们常用借款人还款能力和还款意愿两个维度区分客户。其中，还款能力高、还款意愿高的借款人是有价值用户。另外，还款能力比较低，但是还款意愿比较高，这就是我们的成长型客户。而我们目标的下沉客群就应该是这类成长型客户。

怎么才算是还款能力高？现在即便有大数据，我们也很难准确知道客户的收入，可以通过各种方法来建一个模型，比如通过消费的习惯和数据估算客户的还款能力。

一方面，我们需关注具有成长价值的场景，如教育、旅游等，这类客群通过特定消费提升自我价值，能获取更多工作机会和收入。另一方面就需要通过大数据丰富客户画像，覆盖这类征信缺失的客群，从各数据纬度判断用户的成长性。

在这种市场下沉情况下，做好风控能够一定程度的避免催收。

2、科技赋能催收

随着科技的快速发展，人工智能、大数据等科技产品的发展帮助清收行业，从贷前、贷中、贷后，变得越来越规范，越来越现代化。甚至很多大的金融机构的分析中心，贷后科技团队以及数据团队都远远超过于贷前。

在银行工作了23年的赵庆波表示：目前机器人在银行领域的账单分期、智能催收两个方面做得相对比较成熟。

在外包领域，基本是流程化、重复性的劳动工作，我们用智能机器人做一个简单的替代，但是它需要一段的时间，需要技术不断地完善。这里面就可以节约很多的人力，对银行和公司的成本都是有效的控制。

在效率提升方面，从催收角度讲，从催收的流程的全过程来看都是有效果的

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