滴滴金融用户过千万，对接招联、马上、杭银等持牌机构

近日，我们发现，网约车平台滴滴出行旗下滴滴金融，用户已过千万。

打开滴滴出行App，可看到“金融服务”频道在首页占据了醒目位置。

从开屏页面来看，滴滴金融主要业务为保险、理财，信贷和分期购车，其中，保险和理财名列前排。

虽然滴滴出行早已布局金融领域，但正式升级金融事业部是2018年2月，并被列为战略业务事业群之一，今年1月2日，金融服务频道正式在App上线。

滴水贷与多家金融机构合作

滴滴金融的信用贷款产品名为滴水贷，2017年就有入口，最早仅对滴滴专车司机开放，后对乘客开放。

根据介绍，滴水贷仅与合规持牌金融机构合作，最高额度20万元，最长借款周期36个月，日息最低0.02%。

从现有的借款服务协议来看，滴水贷由重庆市西岸小额贷款公司（下称西岸小贷）及其合作金融机构提供服务，据此前媒体报道，滴滴在产品上，更多扮演的是导流和数据支持的角色，风控由持牌金融公司完成。

2017年8月，滴滴在重庆注册西岸小贷，注册资本5000万美元，法人为程维，据报道，当时部分网约车司机已可以贷款，额度在3000元-5000元之间。

根据滴滴出行发布的信息，2018年2月，滴滴出行的信贷产品资产规模已达7亿元，且月新增规模为1亿元，单笔额度1.9万元。

后期再难找到关于滴水贷放贷规模的信息，不过，从西岸小贷的工商信息变更推测，滴滴的信贷资产规模在快速增长。西岸小贷在2018年8月29日增资至2.88亿美元，根据重庆市对小贷公司2.3倍的杠杆要求，西岸小贷自身的融资余额最高可达44.6亿元人民币。

据此前报道，滴水贷最早的一批合作放款方有新网银行等机构；据我们对用户的不完全统计，其合作方还有重庆富民银行、包商银行、招联消费金融、杭银消费金融、马上消费金融、中原消费金融等持牌机构。

滴滴金融还尝试了类似“花呗”的产品，据媒体报道，2018年6月，滴滴出行App上线了滴滴信用付，用户可享受500元的信用额度，结算车费时可从额度里预支车费，到期日前还款即可，滴滴信用付的出借方为深圳华强小额贷款公司。我们暂未找到该项功能，信用付目前应该仅对部分用户开放。

契合出行业务，发力汽车金融B端业务

契合出行业务，汽车金融是滴滴出行的重点布局。

2018年，滴滴出行就曾获批发行以业务链条中汽车租赁公司向驾驶员出租车辆所产生的租赁债权为基础资产的ABS，储架发行额度人民币100亿元。

滴滴出行App的"金融服务"板块还提供分期购车业务，最低首付仅6000元。据介绍，分期方案由上海有车有家融资租赁有限公司提供；根据用户信息授权书，放款方还包括沣邦融资租赁有限公司，沣邦融资租赁的官网介绍其为中信产业基金与滴滴出行投资企业。

而滴滴也正在发力汽车金融B端服务业务，上个月，滴滴上线一站式“网约车金融”服务系统，据滴滴方面介绍，“全桔”是一款专门面向汽车租赁公司的to B端产品。

“全桔”与汽车融资租赁公司沣邦、多家资金方以及保险公司等合作伙伴对接，服务出行行业中间环节的汽车租赁公司，可简化针对网约车车辆和司机的金融服务流程，由此来看，滴滴在其中扮演的是中介或导流角色。

据滴滴金融预测，“全桔”系统预计2019年可服务1500个租赁公司，未来，“全桔”系统还会接入多家资金方、保险公司来完善服务。

体验遭吐槽，想象空间巨大

与持牌消费金融机构合作的滴滴金融，在产品利率上颇具优势，但也在用户体验上遭到吐槽。不少用户反馈，在滴滴金融还款失败导致被动逾期，另外，滴水贷介绍称可以提前还款，但用户难以找到入口。

（用户评论）

根据滴滴出行官网，目前滴滴出行有5.5亿用户，超3100万车主及司机；滴滴金融用户超过1000万，也仅占滴滴出行用户数量2%不到，背靠滴滴出行的滴滴金融，还有不少增长空间。

有业内人士曾表示：“如果滴水贷能够做到1000亿余额，按赚三个点服务费而言，意味着30亿的收入”，参考同类型的微众银行微粒贷，上线2年多就把贷款余额做到了千亿以上。

2018年，滴滴出行的全年亏损达109亿元，金融业务又能否扭转乾坤？

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