天涯P2P好收益清盘退出 “生前遗嘱”能否保障出借人利益

5月9日，由海南天涯金服网络信息技术有限公司、谢新宇（个人）和北京大火投资管理有限公司联合控股的P2P网贷平台——天涯好收益在其官网上发布“良性退出网络借贷信息中介兑付方案（征求意见稿）”。

具体方案如下：

方案一：小额出借人一次性债转（在途本金少于8000元的出借人）

对于出借金额8000元以下出借人用户一次性5折债转（已完成，清退341人）。

方案二：债权转让折价债转（在途本金少于20万的出借人）

出借人同意不超过5折折价债权转让，签署债权转让承诺函，根据申请排队处理，累计到9月30日前处理完主动申请的出借人，等待周期最长不超过3个月，涉及用户数925人（已完成70余人清退）。

方案三：按月催收还款

对于不同意折价债转的出借人，按照24个月的催收还款安排，从2019年9月起，每个月归还本金的3%，累计归还本金的72%，每季度至少还款一次。抵扣前期所有利息收入后，如仍有损失的出借人继续按照每个月3%本金的兑付安排，直至达到原始出资额。

方案四：个性化方案

对于20万以上的出借人（累计80人，涉及资金7080万）如方案三不能覆盖出借人的原始出资额，平台一对一商谈解决方案，整个商讨至2019年6月30日关闭，未达成一致意见的可以参考方案一到方案三执行或按照实际追回的还款分配。

从兑付方案来看，虽然天涯好收益针对不同在投金额的出借用户给出了不同的执行方案建议，然而从本质上来说，第一、二、四方案基本都属于强行半价清户收割出借人；而第三种方案，目前来看，兑付周期至少是2年（24个月），这种“生前遗嘱”仍有很多包含司法程序、追偿主体、报送资料等一系列退出过程所必须透明公开化的细节没有明确。

一般情况，在P2P网贷平台退出过程中，所涉及的利益主体主要有平台方、出借人以及借款人，部分还涉及担保机构，然而在诸多利益主体面前，出借人是平台清退过程中受影响最大的群体。此外，参与到平台退出过程中的还包括监管部门、律所、会计事务所、资产管理公司等不同类别的第三方机构。

需要指出的是，事实上，出借人在平台退出过程及之后的推进情况，往往只能被动依赖平台所发出的信息，根本无法实时跟踪和监督平台后期资产处置情况。

回顾行业自2018年6月网贷行业雷潮以来，不少平台发布公告称将良性退出，其中大部分采取分期兑付的方式进行退出，但在实际中真正按期兑付、做到良性退出的平台却寥寥无几，不少平台是借以退出公告拖延时间、套路和消磨出借人维权的耐心和斗志。

某种角度上，退而不清和收割出借人成为常态，清退平台联合第三方机构共同收割出借人，以较低的价格收购其手中债权的现象，也屡有发生。

而这种现象存在的最主要原因是平台利用了出借人急于拿回“血汗钱”的心理，对此，我们也希望相关部门可以加大对恶意收割出借人、套路出借人的行为加大惩戒力度，换网贷行业一个光明。

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