银行：不是随便讲讲，我们搞科技是认真的

数以百计的初创公司裹挟着人才与资金谋求寻找传统银行的替代解决方案，而银行到底该如何应对？

——馨金融

洪偌馨/文

「宇宙行」也加入了银行系科技公司阵营。

5月8日，工商银行发布公告称，通过附属机构设立的工银科技有限公司（以下简称「工银科技」）在河北雄安新区正式挂牌开业。

公告显示，工银科技注册资本为6亿元，注册地为河北雄安新区，主要业务方向是以金融科技为手段，聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设，开展技术创新、软件研发和产品运营。

据馨金融不完全统计，这也是截止到目前，国内的第6家银行系金融科技公司。（注：因金融壹账通背后为平安集团而非平安银行，所以并未纳入本文探讨的范围。）

这些金融科技公司的共同特点在于：不仅满足于在集团和生态内部提供服务，也着力于为同业（F端）、企业（B端）甚至是政府（G端）提供服务，也就是我们不久前聊到过的多端联动（传送门：《寻找商业银行的第二增长曲线》）。

与同样从去年开始被银行重点关注的「理财子公司」不同，银行系的金融科技公司并没有独立牌照，这也就意味着在这个竞争愈发激烈的市场中，银行系并没有资质上的优势。

那么我们到底该如何看待银行系金融科技公司，或者说，整个银行业金融科技的发展呢？

? 从过去几年银行系的金融科技布局来看，大型商业银行、股份制银行是主要市场参与者，他们在技术、资金、人才等方面有着巨大优势，且在创新发展方面有着巨大动力，无论是投入还是发展潜力都不可小觑。

? 从历史维度来看，无论是在国内还是国外，银行一直是「先进生产力」的代表。这与金融业的数据化、技术驱动属性有关，而且其在国民经济中扮演的角色决定了它必须不断提升效率、优化服务。

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目前已经成立的6家银行系金融科技子公司，分别是股份行系的兴业数金、招银云创、光大科技以及民生科技，以及建行的建信金科和工行刚刚成立的工银科技。

相较于国有大行，股份行在金融科技子公司方面的尝试要更早且更积极一些。

这几家股份行在2015年左右着手建立独立的金融科技公司，但其中一些公司的前身可以追溯到超过10年前，比如兴业数金的前身是2007年兴业银行成立的银银平台。

除了兴业银行，其他银行在财报中对旗下科技公司的介绍不多。我们初步做了整理：

值得一提的是，这些金融科技子公司借助了母公司及投资方的一些资源优势，在不断发展的过程中显示出了一些差异化的特征。

例如，兴业数金延续了兴业银行在同业业务中积累的经验和优势，在F端的平台业务上领先于其它机构。而光大科技则在2008年便推出的「云缴费」平台基础上，借助支付工具和B2B2C的方式，将场景、服务生态与金融科技输出相连接。

相比于股份制银行的抢跑，大行的金融科技子公司起步稍晚。去年4月18日，建设银行宣布成立建信金融科技有限公司，打响了国有大行成立科技子公司的「第一枪」，到今年5月已经成立满一周年

在成立之初，建信金科的注册资本金达16亿人民币，人员规模超过3000名，在规模和投入方面要远高于前述5家股份银行系金融科技子公司。当然，此次成立的工银科技也一样「财大气粗」。

去年此时，建信金融科技公司的成立被看做是银行系发力金融科技to B（包含F端、G端的广义B端）服务的缩影。

而在2018年的财报里，建行也提到，金融科技公司都在其整个银行的战略转型中承担了非常重要的作用。建行在财报中提到，启动新一轮金融科技「TOP+」 战略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事业群。

事实上，即便没有单独成立金融科技子公司，「科技」在商业银行的发展中也正扮演着越来越重要的角色。

我们在此前的文章也提到过，银行在财报中对于「金融科技」重要性的表达从不吝笔墨，而6家大型商业银行和4家股份制银行总计在财报中提及这一关键词超过200次。

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刨除金融科技输出这个新的动向，其实科技从来都与金融行业的相伴相生。每一次重大的技术变革，金融业，尤其是银行业从未缺席。

从早期利用穿孔卡片辅助数据处理到使用计算机实施会计电算化；从借助大型机进行综合业务处理，到利用互联网开拓网络金融……作为一个数据密集型产业，技术进步一直是金融创新的强劲引擎。

即便是近几年新金融全面兴起，银行的地位依然不可撼动，而且其对于科技的投入力度之大和融合速度之快也是不容小觑的。

摩根大通CFO Marianne Lakezai 在2016年的投资者会议上便直接喊出「我们是一家科技公司」的口号，并提出了「移动优先，万物数字化」的战略。另一家知名投行高盛，近年来也一直在强化自己的「科技」属性。

以前者为例，摩根大通近年来陆续布局了移动支付平台Quickpay with Zelle；针对千禧客群发布了移动平台Finn；布局API和开放银行深入消费场景获客、促进交叉销售，并推出智能投顾平台You Invest，布局智能资管等。

值得一提的是，根据麦肯锡报告里的里数据，摩根大通近年来（2015-2018）对IT和技术的投入相比净利润占比都在40%左右，而对新技术的投入则在技术投入的占比超过1/3。

此外，2014年，汇丰银行提出在三年内全方位进行数字化转型，重塑银行的成本结构，实现所有客户活动环节和业务流程数字化。其提出的愿景是，从根本上把业务模式和组织完全数字化。

三年期满后，汇丰银行20-30个最主要的线上流程只占用了不到50%的成本，但服务了80%-90%的客户活动。

可以见得，在新的技术、新的用户需求面前，银行从来都不「传统」。

工行原董事长姜建清在2015年也曾说过，也许在一些人的眼中银行被贴上了传统行业的标签，但实际上，银行向来是创新最活跃的领域。

他举了个例子，在上世纪九十年代的美国，曾经诞生过一批无实体网点的「鼠标银行」，并受到人们广泛关注，那时就有人预言传统银行会像末日恐龙被取而代之；结果银行奋起改革，用「鼠标+砖头」的创新打败了纯粹的「鼠标银行」。

回到开头的那个问题，我们该如何看待银行金融科技的发展？

在每一个发展阶段，银行都会受到来自外部的冲击，从过去的渠道到后来的产品、运营。而随着每一个发展阶段的不同，银行或许会改变形态、改变服务方式和商业模式，但是不可否认的是银行从诞生以来就带着「金融科技」的基因，这使得其在每个阶段面对新的竞争对手时，都有了更多胜算。

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