互金下乡|小微不“小”，造舟万亿蓝海

近年来，互联网金融的出现，给解决农村小微企业融资难问题带来更多的选项。特别是在政策不断完善和鼓励下，给互金企业下乡的实践更有力的支持。

2018年2月，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》明确提出，“普惠金融重点要放在乡村”。到了今年2月，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部又联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，提出完善农村金融的“顶层设计”，希望互联网金融能够在“推动新技术在农村金融领域的应用推广”方面发挥重要作用。

市场的嗅觉是敏锐的，从BATJ，到农村金融创业公司，都看到了农村小微金融这片“万亿蓝海”。于是，一场农村小微金融产品创新浪潮掀起。以电商平台融资、供应链融资、P2P平台融资为代表的服务模式落地。

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万亿蓝海中的机遇与挑战

“中国小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%，纳税占税收总额的比例约50%。”艾瑞咨询发布的《2018年中国小微企业融资研究报告》显示，2017年金融机构小微企业贷款余额占企业贷款余额的37.8%，很明显，小微企业经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度之间有较大差距。

“农村小微企业供给不足表现在量和质的不充分。” 翼龙贷总裁陆奇捷对独角金融分析指出，“量”的不充分主要表现在，传统农村金融机构针对“三农”的总体信贷投放不够，甚至充当“抽水机”的角色。“质”的不充分表现在，“三农”信贷需求具有小额、分散、非标准化等特点，传统农村金融机构的资金支持不能完全覆盖个体农户，面向小微企业、专业合作社以及农户需求的信贷产品及服务有所欠缺。

传统农村金融机构存在很大的“不充分”，这正是下乡互金企业的机会所在。农村金融市场前景广大，20亿亩可耕地及其相对应的耕种人群背后是以万亿为单位的市场体量。

农分期创始人兼CEO周建向独角金融表示，通过深耕农业种植场景，利用数据技术、风险管理技术、农业技术以及线上线下的渠道优势，农分期已经覆盖超过50万种植户，帮助农户解决资金需求超过20亿元。

可见农村小微企业金融服务需求量之大。不过，繁荣之中也要看到挑战。

分散、偏远的农村地区，在长久以来已经形成“信息孤岛。互金企业在农村小微金融市场的服务之路，在获客、风控、征信以及市场教育上，面临着巨大的挑战。业内人士认为，这一系列问题，成为在满足农村生产型的金融需求过程中，互金企业成本高企的元凶。

“中国的‘三农’问题很复杂，地域、行业、主体的差异，难以使用一种金融模式覆盖全国”，陆奇捷分析称。

积木拼图集团CEO董骏则认为， “普惠金融应该被大多数的小客户所能接受；再则，普惠金融不应该是涸泽而渔的高利贷，而应该让客户可以能够更好的生意或生活，而不是被掠夺了财富和发展的机会。”

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互金企业应如何造舟？

“我们面对的是5亿人的千禧消费者人群、8000万的个体工商户、3.5亿的农村就业人口。”一位业内人士告诉独角金融，当前一线小微金融或农村金融服务机构至多服务十万级别的个体工商户或农户，不及冰山一角。仅这“一角”，已经是不小的蛋糕。其中提供贷款的金融服务便是当下许多互金企业开展下乡业务的一个重要方向。

截至目前，据独角金融了解，几家深入农村金融服务小微的企业中:

翼龙贷的业务已经覆盖超过1200个区县及数万个村镇，帮助超过82.8万人次脱贫致富、创业创新，累计为“三农”领域输送贷款已经超过568.6亿元；

农分期的业务已深入全国7个产粮大省（江苏、安徽、河南、山东、河北、江西、湖北），覆盖超过50万种植户，帮助农户解决资金需求超过20亿元；

积木拼图集团，业务也覆盖了全国超50个三四线城市或农村开展业务，服务逾4万客户，累计服务信贷规模超30亿元。

除了提供贷款的金融服务外，也有一些新的模式不断出现。比如京东“金融+产业”的精准电商扶贫。

一些贫困地区的农户，身无所长，常年在外打工仍然不改贫困。京东就推出一些养殖扶贫项目，成立养殖合作社，合作社为农户提供养殖服务，并统一按保护价格收购。养殖有所成的农户，还可以转变为当项目老板，实现“脱贫致富”。公开资料显示，京东自2016年全面推进电商扶贫以来，已经覆盖到832个国家级贫困县，上线贫困地区商品超过300万个，实现扶贫农产品销售额超过200亿元。

“农民很实在，只有有钱赚，他们都会去做，不用担心农民不接受互联网金融。但是，必须加大培养农民的契约精神、金融知识的宣传和普及的力度”，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析称，互金企业要根据农村“自下而上的需求”去设计产品，基于全产业链，即从原料、种植、收购和销售全流程形成闭环，既掌握生产、流通和销售环节，又成功地在其中嵌入了金融服务，打造互联网金融下乡生态。

农业农村部预计，到2020年，全国各类家庭农场将超过87万户，经营耕地面积将达1.76亿亩，依法登记的农民合作社将达179.4万家，各类农业产业化组织达到38.6万个。

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