互金下乡|3年30亿，超4万客户，这家企业怎么做到的？

农村金融是一块大蛋糕，但想吃到这块蛋糕，不容易。

最新公开的数据中，中国“三农”金融缺口超过3万亿元。这其中，“三农”领域互联网金融交易金额飞快地攻城略地，以250%的年增长率在2016年达到400到450亿元的规模。看起来，增速快，数额也不小，但与整个市场相比，也仅占小小一隅。

还有广阔天地大有可为，但倒下的玩家，已经不胜枚举。仅2016年末到2017年中，百多家平台就有近半数倒闭，时至今日，淘汰者更多。

互金企业这场践行“普惠金融”的仗，到底该怎么打？积木拼图集团的案例值得借鉴。

1

解“小微”之急

小微小微，本小利微。在城市之外的广大农村地区，许许多多小微甚至小小微企业、个体户，也都想通过自己的勤劳发家致富。但难就难在，想要扩大经营的途中，常常面临资金上的难题。

已经年过花甲的老蒲，在湖北荆州承包了160亩水塘，种藕为生。靠着种藕，老蒲赚到了第一桶金，但随着越来越多的竞争者加入，湖北当地的藕价被压得越来越低，生意渐渐不好做了。困境之中，老蒲发现东莞对于藕的需求量一直在增加，考察过后，想要在东莞租个门面寻求新的发展机遇。

这时，资金成了难题。一个门店的租金大约要14万，老蒲能够拿出来的流动资金，却只有7万，剩下的一半资金，让他有点不知道该怎么办。向亲戚借，不好意思；找银行贷，难贷下来。一筹莫展。

一位同行向老蒲介绍了小微信贷信息服务商“积木时代”。积木时代，与P2P平台积木盒子同属于积木拼图集团。前者专注线下资产发掘和实地尽调，后者则负责线上风控和交易撮合，合作服务线下场景里的小微企业和三农群体。

于是，历经重重线下尽调、线上风控之后，老蒲通过积木时代的帮助，最终经积木盒子线上撮合，很快就拿到了7万元融资，把店面开到了东莞，从当初一个人干的小生意，发展到如今雇佣工人的小产业。

「来自荆州的藕农老蒲」

一个老蒲得到了满足，还有千万个“老蒲”嗷嗷待哺。同在湖北荆州的一家服装加工厂厂长陈伟，在想要更新老旧机器设备的时候，也遇到了跟老蒲一样的资金难题。他想过找银行贷款，但银行审批难、周期长，加上抵押贷款额度、周期等因素，难以适应自己以少量资金分批分次更新设备的需求。

又是积木拼图集团帮了大忙。仅仅花了2天时间，从积木时代上门尽调，积木盒子线上风险评估，到项目融资成功，就已经完成。陈伟很快就拿到第一笔6万元融资，更新机器，让厂子焕发新颜。

「小微客户陈伟的加工厂」

2

“交叉验证”破解风控难题

小微企业贷款难，很重要一个原因在于缺少可抵押物。这让许多小微企业想要从银行等传统金融渠道获得融资，难如登天。但如果没有价值相当的抵押物，如何保证把钱放出去后，还能够收回来？

互联网金融爆发的几年时间里，数百家互金企业在田野间纵横驰骋，而今安在者几人？风控的好坏，直接关系到一家互金企业的成败，是为“命门”。

在风控这个关键性环节上，积木拼图集团借鉴并改良了一套源自德国的国际风控模式：IPC小微信贷模式。

具体来说，就是“交叉验证信息”，通过人工验证流水、线下信息收集和实地拜访、线上数据获取，形成相应报表，再通过报表还原和大数据量化风控技术综合评估借款人的还款能力和还款意愿。通过这样的方式，确保自己的放贷对象，确实具备相应的还款能力。

比如前文中提到的陈伟，积木时代的信贷员在实地尽调的过程中，除了查看申请人提供的银行流水、营业执照、进出货单据以及上下游合作协议以外，还会进一步了解电、暖、水等厂房运营成本单据、雇员工资凭证、机器折损维修凭证等经营相关信息，对申请人提供信息的真伪进行交叉比对、验证和核算，识别欺诈行为，降低虚假信息干扰。

同时，信贷员会通过走访生意周边环境、拜访上下游公司、雇员攀谈等方式了解工厂的情况及申请人的信用口碑。这类信息属于信贷弱相关信息，有助于判断申请人的社会稳定性，进而对其还款意愿进行一定程度的判断，同时也将成为进行风险评估与贷后管理的重要依据。

经营数据、上下游核实、人工验证以及其他体系的线下数据，再与积木盒子通过大数据技术获取的线上数据进行第二重交叉检验。而后，积木盒子的量化风控模型会对全套数据和线下评估结果进行二次评估。

经过这样的多重分析和交叉验证，基本上就可以较好地还原申请人个人信用、生意健康程度、还款意愿等。之后，符合风控要求的申请人，才能通过积木盒子发布融资信息。

3

普惠互利，种豆得豆

政策的鼓励，加上农村金融本身是一片蓝海，许多资本涌入了进来。行业高峰时期，数百家互金企业在田间地头厮杀激烈。

“压力测试迟早要来，永远都不能过于乐观。”正如积木拼图集团CEO董骏所说，要保证商业模式的稳定就需要能够控制得住风险，既要放得出去也要收得回来，既要能承担损失还要获得适当的收益。

「积木拼图集团CEO 董骏」

几年时间的洗牌后，那些混在农村金融市场上，假装打着“服务小微”旗号的骗子公司，大多已经被清理出去。那些风控技术不过关，难以完成“获得收益”目标的企业，同样逐渐变得销声匿迹。

正如2018的中央一号文件所说，“普惠金融重点要放在乡村”。某种程度上，“承担损失”与“获得收益”之间的权衡，正体现了互金企业与客户之间是否能够互利共赢。

互金企业想要在农村市场获得长久的发展，还要真正扎根下来，满足农村小微商户需求的同时做好风控，做好“普惠金融”这件事情。如此，方有望在实现长久稳定的发展。

积木拼图集团从事下沉市场小微经营信贷服务三年多时间以来，线上大数据与线下尽调相结合的创新模式，已经在实践中逐渐形成了一个反哺的闭环，形成了一套自己优化的决策体系。

据了解，2018年度在小微经营类融资项目资产类型上，积木拼图集团90天内平均逾期率能够维持在1%以下，其服务已经覆盖全国超50个三四线城市或农村，服务客户逾4万，累计服务信贷规模30亿元。

“真正的价值是找到传统金融机构做不好的难处，找到如何让客户可以好用不贵的难处、找到如何可以控得住风险经得起波澜的难处，然后以十足的耐心和坚持去解决他们。”董骏对于普惠金融的这番见解，正暗合了《孙子兵法·形篇》开篇第一句：昔之善战者，先为不可胜，以待敌之可胜。

优胜劣汰，行业密集的洗牌中，谁能“先为不可胜”？

关于互金下乡，关于积木拼图集团，你有什么想说的？留言区聊聊吧。

标签：