你我贷终于上市了

5.10号你我贷的母公司嘉银金科终于在美国纳斯达克上市了。

为嘛用终于这个词，因为距离你我贷提交上市计划，已经过去了整整六个月。

你我贷在去年12月的时候就递交了IPO申请材料，结果运气不好，遇到了美国政府停摆影响，就一直被耽误到了现在。

这应该算行业内，今年为数不多的一个好消息了。

最起码在这个时候，还能够上市成功，对于你我贷的投资人来说，中短期应该也算稳了。

既然说到P2P平台去美股上市，我就说说美股上市这个事情吧。

其实在去年上半年的时候，广东就有很多平台都接触过美国上市的辅导团队。当时的朱明春就有做这块的业务。当时他们跟平台沟通的是这种方案：帮助平台去美国上市，前期不收任何费用，但辅导团队要求有20%左右的股份，而且这部分股份不是限制流通股，也就是说，可以上市就卖掉的股票。据说现在还在的有几家美股上市平台，就是这样操作的。

所以这也是为嘛去年很多平台说启动去美国上市的计划。因为美股上市的门槛本来就不高。

而且美股的投资市场，跟咱们国内不太一样。那边的投资人，基本没有散户，全是机构来着。不像咱们国内，到处都是韭菜。

说完你我贷的上市公司，再说说你我贷的业务。

我记得前两年的时候，我在还是哪里看到过你我贷拍的贷款端宣传片。宣传片的内容我记得好像是一个借款人需要急用钱，通过你我贷的APP去申请了借款，然后你我贷的信访员上门登记了资料，借款人去相关门店做了面审，最后总部的信贷中心做了复核，最后在第二天就拿到了钱。

从这个视频里，我们可以看出，你我贷的核心业务就是信贷。

我也在你我贷的官网上找到了他的借款产品：

感觉之前说的那个线下借款已经没有了，取代的是纯线上的现金分期产品。主要风控手段还是基于大数据、信用卡和公积金这几个维度。

我们再仔细分析下上面所说的三个产品：

秒啦

我在你我贷借款官网上搜到的内容，所以秒啦应该主要还是针对有支付宝的芝麻信用分用户的借款。在用户申请的时候，秒啦应该会要求给芝麻信用的授权，然后就可以查到借款人在支付宝上的消费记录。如果购物的邮寄地址没有经常变化，日常也有不少消费的话，就会给出一个基本的额度。这种产品额度首次一般不会太高。但只要你复借，他就会给你更高的额度。至于利息多少，我没有去使用，所以不清楚。但从历史经验来看，综合年化应该不会低于100%。当然，比起那些现金贷动不动1000%的利率，这已经很佛性了。

嘉卡贷

这个跟上面的区别在于，你需要绑定一张信用卡。在绑定时候，他会让你给他授权，有了授权，就可以查到你的信用卡账单，就能知道你的用卡情况。如果一直在正常还款，那就会给你一个额度。毕竟对借款人来说，从信用卡TX去还他，成本还是低不少的。所以也不太担心。但实际上的操作情况就是，一般借款人都是先还信用卡，然后再换小贷，所以真出现资金问题，第一时间不还的，肯定是小贷，然后再是信用卡。因为信用卡欠款最后可能是会被判刑的。但没听说过哪个欠P2P的钱被判过刑。

公积金贷我就不说了，你如果有1万公积金，给你贷个1万出来，这一点毛病都没有，毕竟公积金就是现金来着，有那一万公积金的人，最多把公积金取出来还钱就行了。

看完这几个产品，其实大家已经明白了他的业务逻辑：

基于大数据风控模型，通过自动和人工审核进行线上放款，只有前置准入条件，但没有款项使用要求。也就是我们说的现金分期业务。

至于有没有超过36%的红线，就连拍拍贷都不敢说自己没有超，其他平台就更不要说了。

你我贷的逾期率一直也是大家所诟病的，财报公布的逾期率超过了10%。这属于一个比较高的数值了。之前中互金协会好像发过一个指导文件，对于逾期超过10%的平台在备案这块好像特别谨慎，所以也不知道你我贷是怎么考虑平台备案这个事情的。

这几天听几个做贷款的朋友说，现在催收又不让弄了。各区域又开始严打，所以各平台的逾期率肯定有上升。这些数据，可能在Q2的财报里就能体现出来。

但听说你我贷接入了某地的互联网法院，利用法院直接判决然后计入司法黑名单，这样对于借款人的还款应该还是有很大帮助的。

未来贷后管理这块，可能大家都会多去借助法律的手段去处置，而不是传统的那种野蛮催收了。全国各地的互联网法院和互联网仲裁机构也越来越多。我还是相信未来平台都能通过法律手段去合法追讨债权。

但现阶段，ZF对于借款人还是过于保护了。

最后，还有个细节，从公布的财务报表来看，嘉银金科目前还处于资不抵债的状况下，所以整体情况不算乐观。对于低风险的投资人，还是不建议投资这个平台吧。

本文作者：老七

本文首发于微信公众号：《老七玩金融》

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