有第三方担保的P2P平台就一定靠谱吗？还存在什么风险？

去年爆发的大规模雷潮没有一点点防备，受挫的同时也让大家看清了一些事实，比如网贷平台的第三方担保好像并没有起到什么作用，形同虚设。

第三方担保良莠不齐，下面我们就来看看“去刚兑”下的第三方担保有哪些风险？

在去年雷潮过程中，网贷平台所引入的外部担保大致有三类，第三方机构担保、风险保障计划和保险公司履约险。

先说说第三方机构担保、第三方机构担保是目前网贷平台最常见的保障方式。平台引入第三方机构担保后，担保公司一般会对借款项目进行审核，评估风险后核定一定的担保费用，并要求借款人提供足额的反担保措施，这种方式下，借款人出现逾期时，将由第三方机构对出借人进行全额代偿。

但大家要明白的是，第三方机构担保虽然是引入了外部增信，但仍然存在一定风险。不仅有道德风险，其代偿能力和超额担保的情况更是不小的隐性风险。

其次是风险保障计划。有别于监管禁止的风险准备金，当前衍生出一种新的风险保障计划，参与该计划的借款方需按照借款金额的一定比例缴纳风险质保金，借款方出现逾期时，以风险质保金划拨赔付。风险保障计划不同于风险准备金，是有一定限制的。

最后就是保险公司履约险。保险公司拥有雄厚的资本实力，加上一定的品牌口碑，与保险公司合作，是当前网贷平台最热衷的增信方式。借款人向保险公司投保履约保证保险，一旦借款人出现逾期，保险公司按照保险合同约定对出借人进行预先赔付。

但大家要注意，履约险并非救命稻草。有如下几个问题：1.平台虚假宣传，平台并没有和保险达成履约险合作，而是假借的账户安全险或借款人意外险等鱼目混珠;2.平台虽然上线履约险，但大多数只有履约险专栏项目有此类保障，并非所有产品均有履约保障;3.保险公司的偿付能力，履约险的最终履约方为财险公司，一旦逾期考验的就是保险公司的偿付资本和信用。

总体而言，引入第三方担保能给平台增信，降低了平台自身风险。但是，它并非高枕无忧，真正的保障实力还是在于对优质资产的把控，第三方机构能够增信但不能全信，我们也要擦亮双眼，通过多种渠道了解更多担保机构的信息，远离风险。

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