黑户变白户，凭的是什么？

3月26日，南昌市公安局捣毁了一个电信网络诈骗犯罪团伙窝点，抓获21名嫌疑人，并当场缴获了大量手机、电脑等作案工具。据悉，短短三个月时间，该团伙诈骗资金就达到25万。

经查明，该团伙是以征信修复为由，实行诈骗。

据相关报道显示，该团伙从网络上购买了大量有贷款需求，但因征信问题而无法从正规渠道获得贷款的人员名单，并通过电话等方式，以优化征信为诱饵，骗取他人财物。

征信修复，是近段时间内兴起的一个概念，部分征信修复的宣传文案中，还将2019年定义为征信修复元年。而伴随着征信修复的概念兴起，一些征信修复培训的机构也泛滥起来。

老林是河北人，他去年在河北开办了一个征信修复的培训机构。据老林介绍，因为线上授课效率不高，所以现在他们基本都是在线下授课，在全国范围内招生，但是统一在河北培训。

老林提供的课程表显示，培训的课程主要分为两部分，理论培训和实务操作。理论培训的包括读懂征信报告，征信修复的客户群体以及征信修复案例等。按照课程安排，从入学到“出师”，仅仅只需要5-7天。

虽然授课时间不长，但是学费却不低。老林告诉P2P情报局，学费是50000元一位，但如果邀请朋友拼团，可以给八折的优惠价

目前所谓的征信修复培训，学费差距很大，P2P情报局向其他培训机构询价得知，目前市场的学费从3万-5万不等。

而对于在交学费方面有困难的学生，老林还会给出一些优惠方案，前期只需要提交1万元定金，待学成并成功开展业务后，再缴纳剩余的部分。

在老林的口中，征信修复是很赚钱的。他表示，主要还是得看学员拓展业务的能力，以往的学员自己做的，每月的收入都在5-10万，而团队运营的收入则会更高。

他解释道，之所以能拿到高收入，是因为征信修复的客单价是很高。他透露，随着市场需求激增，现在每单基本都是1-3万，有的甚至还能达到5-6万。

老林给P2P情报局提供了两份征信报告的图片，并在图片加文字表示是同一个客户“修复前”和“修复后”的两份报告。“修复前”的报告显示客户有五条逾期信息，而“修复后”所有的逾期记录都“不见了”。

图片由老林提供

老林说，这是他三天前刚刚完成的一单业务，赚了1万元，而且客户还是个黑户。老林解释道，满足“连三累六”其中的一个条件，就会被银行定位为黑户，而所谓的“连三累六”是指连续逾期三个月以上，累计有六次逾期。

在交谈过程中，老林还再三强调征信修复是合法合规的。他说，不了解的人还会误解是通过黑客进入银行系统等方式来修复征信，其实征信修复的业务是根据征信业管理条例第25条处理。

《征信业管理条例》第二十五条规定：

信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者收到了异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

为了证明目前征信修复业务的火爆，老林还给P2P情报局提供了一个客户资料的视频，视频中待处理的客户就有二三十个。

老赵是做征信修复生意的，但是他对于征信修复这个说法不太认可，他认为更为贴近的叫法应该是“征信异议处理服务”。在老赵的朋友圈里，他经常会晒出带客户前往征信中心，填写并提交《个人信用报告异议申请表》的视频。

老赵说，一般情况下，逾期记录会在央行个人征信系统保留五年，但如果是非恶意逾期造成的情况可以通过提出异议的方式消除，而他的工作就是协助客户提交异议。但他强调，能够恢复信用的前提是，必须先把逾期的钱款全额还清。

对于市面上兴起的替“黑户洗白式”的信用修复，老赵持有保留态度，他说如果真的是恶意逾期是没有办法消除的。在与客户沟通之前，老赵会要求客户先提供征信报告，一来是为了确定是否能够协助用户修复，二来则为了根据征信报告具体情况来报价。

老赵坦言，征信修复行业现在确实鱼龙混杂，有很多打着征信修复旗号诈骗的骗子，活跃在行业中。据他了解，有的人就是用钓鱼网站来欺诈客户，通过仿造人民银行的官网，让客户相信自己的征信问题已经被解决。

而除了这种诈骗人员外，那种无限夸大自己的能力，结果收了前期费用办不成事的人，也是老赵厌恶的对象。用老赵的话说，就是因为有这些人的存在，一直都在消耗客户对这个行业的信任。

征信报告的信息来自于商业银行等金融机构的报送，如果存在异议，个人可以直接向征信中心提交异议申请，或者通过银行转交给征信服务中心。

也就是说，所谓的征信修复其实可以个人申请操作。而征信修复中介的存在，其实最大的作用就是协助没有经验的客户提交异议申请，并协助客户与银行沟通，提高申请成功的概率，而不是“扭转乾坤”。

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