BAT变局者：度小满金融不可忽视的AI内功

5月21日是二十四节气中的小满，也是度小满金融（原“百度金融”）品牌独立日一周年。

从百度拆分独立以来，度小满金融在To B领域快速与农业银行、南京银行、百信银行等500多家金融机构达成了合作，而在To C领域，其钱包年度结算已达万亿规模。

一周岁时，度小满金融基本上交出了一份满意的答卷：

信贷业务上，度小满金融累计放贷总额超过3800亿元，为50多家银行业合作伙伴创造了近100亿元的利息收入；教育分期业务上，累计提供超过230亿元的贷款，服务了超过200万人；理财业务上，度小满金融在2018年11月获得基金销售牌照后的两个月内迅速接入1800只基金产品，合作伙伴遍布100多家基金公司、数十家银行、券商和保险机构；在金融牌照布局方面，继获得基金代销牌照后，BAT中首个拿到消费金融牌照。

在外界看来，有如此漂亮的业务数据，又能和如此多的金融机构做伙伴，度小满金融的成人礼完成的既“快”又“稳”。这背后或要得益于其“差异化打法”和“技术内功”。

一、借助AI差异化崛起

纵观全局，BAT都展示出了对金融科技的野心。

2014年腾讯理财通在微信钱包上线，同年阿里的蚂蚁金服也正式成立。而在去年，原来的百度金融也全面升级为度小满金融。对比这三个金融平台，会清楚地发现，度小满金融与蚂蚁金服、腾讯理财通的切入点存在明显差异性。

而差异的关键点在于场景与技术的分量占比。蚂蚁金服和腾讯理财通对场景的布局更看重一些，相反，度小满金融则寻求技术的突破以及依托百度AI的优势。

在很大程度上，场景与技术是相互促进的关系，难以衡量谁的重要性更大。只不过，选择场景或者技术作为优先考虑点，都是仁者见仁智者见智的事情。

实质上，蚂蚁金服和腾讯理财通可以归为一派，都是依托自身场景发展业务。确实，用户消费行为都是发生在具体场景中，而金融机构将场景把控住，就很容易获得用户的认可。有了用户流量，就等于抓住了商业竞争中取胜的关键点。

但在现实中我们可以发现，很多金融场景一直都存在，只是由于技术水平有限，或者要将这些场景落地的代价比较大，这时候以场景为驱动的平台遭遇天花板的几率就会上升。

前身为百度金融的度小满，其独特的技术基因，决定了将走出一条不同路线。

实际上，百度的生态对于度小满而言是一座“富矿”，搜索需求所触及的除了多维度的海量场景，其行为本身就是用户需求的真实表达。根据此前度小满金融披露的数据，目前其所满足的金融需求尚不足百度生态的1%。

但是度小满金融在独立之初并没有急于快速拉升流量，跑马圈地，反而是去啃了“用技术来敲门”这个硬骨头，让它既能跑得快，又能跑得稳。

据度小满金融副总裁许冬亮介绍，度小满对自身的“科技”系统进行了整体布局并不断升级：在最底层与百度云合作构建了度小满金融云的服务；同时自建区块链，对外发布了Paas平台；在中间很重要的技术平台层，先是在底层整合提供了度小满“金融大脑”系统，集合用户画像、关联网络、知识图谱等技术支持，同时引入感知引擎，即听、看、读、说，决策引擎等人工智能技术，再于顶层构建智能获客、智能风控、智能经营、智能投顾、智能机器人五大应用。

目前，度小满员工中大概七成都是技术人员。正是这样的内功，决定了度小满越来越稳：在信贷领域，不仅实现了快速增长，不良贷款率也低于平均值；在理财上，通过AI技术推荐的优选基金，平均收益18.8%，跑赢大盘（沪深300同期为12%）。

二、做“可信赖”的赋能者伙伴

度小满金融CEO朱光曾表示，公司一直以来的合作理念都是“伙伴先赢，持续共赢”，进而向金融合作伙伴分享其金融科技。度小满选择智能金融赛道，为金融服务发展提供新路径，这种理念或者可以从如下三个视角来理解。

一者，“源于百度”。百度本身就是一家技术型企业，且搜索业务是其强项，多年来，数据的积累以及算法、算力不断优化升级。基于此，度小满金融将科技与金融结合，于企业而言，度小满金融正渐渐掌握推动金融服务从点及面的能力，帮助企业解决系统性的复杂问题，进而助力合作者解决行业痛点，提升自己的行业赋能者价值。

二者，度小满金融很大程度上的确充当了“解题者”的角色，即解决合作者眼下的难题。

金融科技的发展很大程度是由需求驱动的。

例如，金融机构们常会遇到风控难题，或是对消费场景安全性的考量，又或是遭遇业务模式的升级与拓展阻碍，技术赋能者的角色必须以需求为导向，助力合作伙伴，从而使覆盖的合作者范围更广泛，进而把产业做大。

用一个具体的例子说明，度小满金融基于大数据优势对客群的需求分析和风险预估后，进行用户精准画像，为南京银行的用户提供相对适合的信贷产品。而南京银行引入度小满金融的解决方案后，其客群通过率达到81.5%。

据了解，目前度小满金融已经将AI的技术运用到智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能客服等多个领域，并已将这些AI能力全面开放，其智能机器人已经应用在了客服、催收、营销等各个环节，得到了合作伙伴的认可，实现了规模化的使用。

三者，做中立、互利的技术服务者。

度小满金融目前开发了“磐石”、“云帆”等金融科技开放平台，开放平台即纯中立的技术服务者，在合作中推动共赢，以平等的姿态去对待合作者，从而实现互利。

例如度小满金融与招商银行进行了全面合作，现在招商银行每一位发卡的客户都会运用到其磐石系统，这是一个以人工智能、大数据、云计算为代表的科技能力为基础搭建的开放式金融科技平台，旨在为银行、互联网金融机构等提供身份识别、反欺诈、信用评估、风险监测、贷后催收等系列产品能力及一体化解决方式，而类似的合作已经越来越多。

不难看出，度小满赋能金融机构，已成为了许多金融机构不可或缺的伙伴。

实际上，从去年到今年，度小满与金融机构合作的资产规模不断增长，累计发放贷款超过3800亿，为50多家银行合作伙伴创造了近100亿的利息收入 ，但朱光却表示，“情愿速度放缓一点，但是一定要让品质更好”。度小满金融尝试积极进行各种各样的技术升级、风控能力升级，在保持发展速度的同时更强调“稳健”二字，以对合作伙伴负责，交付更加高质量的资产。

“今天度小满在输出金融科技，一定是我们先用好、先打磨好，才敢输出的这种科技。”朱光称。

三、多金融牌照构建生态护城河

不可否认，市面上可以放贷的平台比比皆是，在某种程度上，牌照已经把它们划分为不同的梯队。度小满金融通过牌照的连番布局构建了强大的业务生态护城河。

近日，度小满金融与哈尔滨银行签署了战略合作协议，显然，这是一次强强联手，度小满金融是国内顶尖的金融科技企业，哈尔滨银行是全国城商行中的翘楚。而回归到合作本质，其实是金融科技能力与金融机构的深度融合，为开创出新的消费金融业务路径埋下了伏笔。

度小满金融也因此成为互联网巨头中率先拿下消金牌照的平台，这将加速其金融科技在消费金融领域的应用和布局。其中，包括经营范围的扩大、客群的下沉、风控等方面的灵活性增加……这些都能促使它在市场竞争中取得突破。

据了解，度小满金融在获得消金牌照之前，已经直接或间接布局了基金销售、保险经纪、小贷、银行等牌照，完成了对金融业务多领域覆盖。

从用户体验的角度看，多牌照平台可以实现用户多元金融业务服务的闭环，长期以来为合作伙伴提供多元化发展机遇，也可以为更多的金融业务赋予智能基因，推动行业智能化转型。

环顾整个金融业的阶段变化，从传统金融、互联网金融到金融科技、智能金融，技术都是最大的驱动力。而金融业最高的层面就是实现普惠金融，即为社会各个阶层和群体提供多样且个性化、高频且有效的多场景金融服务。

站在整个金融业的角度看，度小满金融存在的最大价值或许在于，通过经营的技术水平、共赢的经营理念以及硬核牌照形成生态布局的共同作用，为金融机构们赋能的同时，也搭建了自己“后发制人”的优势。

在度小满金融521品牌日上，朱光始终强调，“肯定一定要以风险为核心”，和合作伙伴共同去挖掘金融的宝矿，用实践去探索人工智能技术的前沿，开拓智能金融时代的新的增长点。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110，本文首发旷创投网

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