包商银行被接管，互金业务面临“夭折”

上周五包商银行被托管的公告，在金融行业平地炸起一声雷。

5月24日，央行、银保监会发布公告称，鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险，银保监会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年。

作为历史上首个被监管机构接管的商业银行，对于包商银行被接管原因，业界猜测众多。晚些时间，央行、银保监会相关负责人对此进行答记者问。央行相关负责人表示，托管的目的是保障包商银行正常经营，各项业务不受影响。

5月26日，央行、银保监会新闻发言人再一次就接管包商银行问题答记者问，明确将提供流动性支持、及时调拨充足现金。

不过，5月27日，北京银保监局就包商银行一事对辖内各中资商业银行发布通知称，近期监管部门发现，个别银行机构利用手机短信、微信等方式，通过非正当宣传和营销手段，借机抢夺包商银行客户资源。

银保监局表示，为严明市场纪律，各机构要切实履行风险防控主体责任，不得投机取巧、搞小动作抢客户、挖存款、搞串联。各机构主要负责人要自觉负起第一责任，要管好自己的队伍，规范市场竞争行为，坚决杜绝此类破坏市场秩序的恶意竞争事件发生。

新金融头条注意到，作为一家传统金融机构，互联网金融业务一直是包商银行近几年的业务发力重点，包括消费金融、智能理财平台、直销银行、P2P以及区块链等。如今包商银行将被接管一年，客户资源遭抢夺，包商银行在互联网金融领域的探索产物又将何去何从？

设立内蒙古首家消费金融公司

公开资料显示，包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行,前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。

2016年12月21日,内蒙古首家消费金融公司包银消费金融股份有限公司获得开业批复，成为全国第17家获批开业的持牌消费金融公司，并于元旦前后正式开业。 工商信息显示,包银消费金融公司注册资本3亿元,其中包商银行出资2.208亿元,股权占比73.6%;深圳萨摩耶互联网科技有限公司出资0.78亿元,股权占比26%;百中恒投资发展(北京)有限公司出资0.012亿元,股权占比0.4%。 包商银行行长助理刘鑫担任包银消费金融公司的董事长一职。

成立之初，包银消费金融打出“为在线的新一代人群提供服务，做在线生活的消费金融服务商”的口号。移动端业务开展受阻后，包银消费金融转向与大的B端机构合作开展业务。比如支付宝。

2017年4月，包银消费金融推出信用卡分期产品“包你还”，芝麻信用分620以上的支付宝用户可通过“包银消费金融”快捷申请，最高5万元额度，最快5秒可放款。据介绍，产品将针对不同信用情况的用户进行风险定价，优质客户年利率低至9%起，仅为信用卡分期费率的一半。此外，包银消费金融还推出期限为3、6、12期的纯线上小额现金贷款产品“包你贷”。最高额度20万元。

2017年6月，包银消费金融接入支付宝。之后，包银消金陆续接入了出行、电商、航旅等多家头部平台APP，通过外部渠道导流获客。刘鑫表示，“包银消费金融要占领用户常用的App。”

2017年4月，王蓉晖从中邮消费金融离职出任包银消费金融总经理。其曾表示，现在的消费金融市场还有很大一部分需求没有被满足，面对尚未饱和的市场，没有庞大用户基础的包银消费金融，则考虑从产品差异化和客群差异化来进行获客的创新，此外，包银消费金融也采取与征信机构等第三方相关机构合作获客的方式。当年12月底，包银消费金融公布其注册客户超过200万，笔均贷款4000-8000元，累放贷款突破55亿元。

2018年5月，据包银消金产品及市场分管负责人郑晓斌透露，包银消金累计放款额达到100亿元规模。

包商银行同业存单发行公告显示，截至2018年9月末，该行资产总额5358亿元，其中各项贷款及垫款2042亿元；负债总额为5034亿元，其中吸收各项存款2293亿元，同业负债为2211亿元，占比超40%。

不过，由于包商银行未披露2017年、2018年年度报告，开业至今，包银消费金融尚未对外披露具体的业绩数据。

试水互联网金融多个领域

除了消费金融，近年来，包商银行的身影还频频出现在互联网金融的多个领域。

2014年6月,包商银行首先上线互联网智能理财平台小马Bank,迈出了布局互联网金融的第一步。据介绍,小马Bank可在线对客户进行风险测评,并基于客户的风险偏好和财务状况,为其提供理财指导和理财产品配置建议，产品收益率多数分布在7.0%-7.5%之间。其中包括P2P业务，备受行业关注。

不过好景不长，刚刚过了一年多的时间，小马bank就因为在银行体系内的水土不服而停摆。在小马bank上投资的产品出现逾期，部分基金停止申购服务，平台新标上线也已长时间停滞。

有消息称，小马bank的夭折与其核心团队出走有关。2014年底，小马bank前总经理张诚离开包商银行，并在2015年3月自立门户成立小马金融信息服务有限公司（P2P平台小马金融），追随张诚的还有小马bank团队的10余名核心团队人员。

虽然两者均以“小马”冠名，公司核心人员也同为一拨人，但张诚向媒体表示，“之所以仍叫小马，是因为我对这个名字很有感情。但是小马金融和包商银行没有股权关系，业务上的关联也不大。目前小马金融的资金托管在包商银行，以后可能更换为第三方支付。”

小马Bank试水受阻后，2015年8月，包商银行公告显示，小马Bank升级为有氧金融，定位是直销银行，2016年4月30日将正式关闭原有小马bank所有功能。刘鑫称，包商银行要做的是直销银行2.0，发展方向是移动化、数字化和深度场景化。而关于场景化，包商银行的想法是将银行的账户体系、消费信贷、财富管理等产品和服务融合。

据有氧金融APP显示,其主要业务为个人银行理财产品销售。2017年6月，有氧金融上线定期存款产品—氧乐存，一年期定存年化收益5%，远远高于同期其他银行的1.75%-2.05%的定存收益。目前该平台上的定存产品收益已下降，不过其智能存款产品收益最高仍可达3.98%。

除此之外，2016年起，包商银行还开始在区块链领域进行探索。

资料显示，2016年1月，包商银行股份有限公司曾与中国万向控股有限公司、厦门国际金融技术有限公司、中国保险资产管理业协会、营口银行股份有限公司共同发起中国区块链研究联盟，简称CBRA),联盟的目的是推动区块链的相关学术研讨和实践工作。

2016年7月，包商银行还宣布采用外部引入方式，上线区块链技术支持旗下“包商银行-小马金融精准扶贫贷项目”应用场景，利用区块链技术的不可篡改、可追溯、可验证等特点保证包商银行定点扶贫项目的公开透明、信息真实，方便社会监督。此后，再次相关消息传出。

可以说，包商银行一直在追赶着互联网金融及其掀起的各类热潮，并且在每个时期都似乎抓住了市场热点。

而这样一家商业银行为何被监管接管，业内人士认为，2017年后供给侧改革已进入第二阶段，即金融去产能。随着供给侧改革重点的转向，金融退潮，监管趋严，越来越多不合规的金融机构会消失，如今包商银行可能就是一个起点。而包商银行在互联网金融领域的探索产物将何去何从，只能交给时间验证。

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