P2P借款人，是否被过度保护了？

晚上好呀，喵姬又来啦～

沉浸了几天，愈发的发现网贷行业每天都在瞬息万变，这个看似嗷嗷待哺的孩子，实则张开的却是血盆大口。

如果关注美股的化，大家应该有留意到，“去刚兑”后45度向下插水的信而富，近来暴涨了，累计涨幅甚至已经翻倍。我前些天还和朋友叫嚣着要抄底，最后还是怂了。但看到这涨幅，本喵心中泪如雨下，大腿拍烂。

信而富，一个上市比较早的现金贷平台，早期以“良心”小贷为口碑被各种借款人追捧，甚至借款人摆出“信用卡都不还也要还信而富”的架势。这简直就是行业NO.1的口碑水平啊！

然而在Jian管逐渐落实的时候，信而富却开始了“商品贷”、“会员贷”。喵姬现在已经找不到图片了，不过大家网上随意搜索即可看到各种内容。

计算一下，借款1500元，先花300元买个免费送的卡券，再1500元30天年化率36%收取，这么一算，年化率276%，恐怖吗？

可以说陷入这样的困境，除了一些不还钱的信而富借款人的原因外，自身运营策略问题及“套路贷”业务才是根本原因。无论如何，事已至此希望信而富能好好把剩下的路走好吧~

不过，今天喵姬要跟大家聊的主要对象，不是信而富，不是现金贷。而是如今网贷行业的这些借款人，以及似乎有些“偏心”于他们的Jian管...

01

Jian管是否对他们太宽容？

早期，校园贷、裸贷、套路贷、线下高利贷肆意横行，严重影响社会治安。

Jian管重拳出击，组合拳下，的确打击了绝大多数不良平台，但喵姬周末去修电脑，仍然听到某上消费金融的业务员说“等会儿风控电话，你就说你是这里的员工，不是学生。”......

去年，扫黑除恶。很多车贷平台的催收几乎瘫痪，不少出借人甚至举着“响应郭嘉号召”的旗子不还钱，群里的出借人百般无奈的说“我一个骑摩拜出行的人，借钱给开宝马7系的人，结果那个人还不还我钱......”

催收环节出现问题后，逾期项目没法迅速处理，车贷平台遭遇连环暴击。去年的车贷行业，蓝海变红海，红海变血海...前几天瞅了一眼车贷群...居然开始卖鸡蛋了......

今年，历史又一次重演。315晚会高强度曝光的714高炮、砍头息、变相套路贷等等，被重点提名的融360股价连跌数夜，网贷行业最赚钱的现金贷平台也被吊起来打了。

当然，今年因变相套路贷而死的平台我一点也不觉得可惜，反而觉得大快人心，714高炮随意算一下就是年化率上千的产品。

喵姬在此想喊话：你们把借款人及家人翻来覆去的收割，吃相难看至极，试问：人血馒头好吃吗？你们绝不配获得原谅！

Jian管从资产端打到待后催收。对网贷行业的资产端全流程明明白白的收拾了一遍。这么收拾下来，不少套路贷平台倒下、催收环境也得以净化，但是也因此滋生了非常多逃废债的网贷借款人。

为什么会滋生这么多恣意妄为的人呢？因为网贷借款人也会聚群，他们之间彼此互通消息。老哥A借了套路贷，现在借款平台都挂了，自然就义正言辞的不还钱，还会在各种群里炫耀，似乎这是他的战功。

看到老哥A不还钱，老哥B也不管是不是套路贷了，也跟着不还了。根据喵姬了解，这伙借款人起初来自百度贴吧“戒赌吧”，他们大肆炫耀，以至于戒赌吧被百度关闭，然而，一部分借款人已经形成了“网贷借钱就是发工资”的概念。

久而久之，网贷逃废债的人越来越多。最后的结果就是各大合规的平台逾期率也因遭受牵连而不断上升，哪怕是麻袋财富这样的头部平台也已经被波及到了，但是Jian管目前还没有正式对恶意逃废债的借款人以重拳出击。

借款人的贪欲放大，趁机钻空子，而合规平台又没有速效的办法解决，做出的应对策略或对或错，颇有被逼上梁山的感觉。

喵姬最近也跟几位熟悉的平台负责人线上聊了聊。他们有的在准备清盘了，有的在找传统机构谈合作做助贷。喵姬隔着屏幕都能他们脸上写着一个“愁”字。

幸亏他们家平台做的都是现金贷，之前也赚了个满钵。什么？你问他们的现金贷合不合规？喵姬只能告诉你，即便是拍拍贷也不敢说放贷实际年化低于36%。

好在，他们的待收都不算大，据喵姬对他们的了解，老板狠狠心自己垫了这几千万，也是备选方案之一。毕竟上有老下有小，谁也不想“进去”。

回看整个行业，并不是每个平台都有平安的背景，但却也背负着几十亿的待收；也不向小平台那样，兜底压力小。这些平台随着时间推移它们都将难以为继，这才是喵姬最担心的地方。

无论是增强风控或是进一步降息都会影响到资金净流入，一旦平台资金流压力接近阈值，平台将无法继续健康运营，出借人回款也自然难有保障了。

而让我们网贷出借人更难受的是，似乎Jian管对此不管不问，任由这些老哥嚣张在外，却对网贷出借人的利益置之不顾。

事实上，Jian管层也有难做的地方...

02

Jian管并非偏心，监管也有苦衷

监管理想中的网贷，是活化民间资本，实现普惠金融。借款人解决融资需求，出借人满足投资获取收益的需求。

但是现实中的网贷，借款端的超利贷、套路贷、砍头息、暴力催收，借款人心里对网贷那是“千万个草泥马”。出借端的假标、暴雷、跑路等等，一批出借人对于网贷也是万般唾弃。

无论是网贷借款人还是出借人，都对这个行业不甚满意。看着这个混乱的行业，监管心里明白，网贷行业无论是借款端，还是出借端都要进行全面肃清。

那么为什么会先对借款端进行全面性肃清？原因有2点。

第一：这几年曝光的网贷资产端丑闻，造成了极其恶劣的社会影响。例如，榨干大学生以及他们父母的校园贷、逼良为娼的裸贷、催收造成的惨案等等。

喵姬就认识一个曾经深陷校园贷的孩子，大学二年级入坑，被各种网贷利滚利滚到了十几万，亲友每天被各种骚扰电话轰炸，一些催收人员甚至直接找到了学校，那时候jian管没有落地，投诉无门，催收电话数以万计...最后无奈之下，还是只能靠本就不算富裕的父母把钱还了，息事宁人，活生生的一个家庭，被拆分成数个人血馒头，而真正的恶人，却逍遥自在。

这种情况，起码没造成什么不可挽回的后果。那些什么“肉偿还债”裸条贷，非法催收逼到人走投无路的案例，大家应该也没少听到。

而这类事件的受害者，往往都是一些正值青春年华的少男少女，他们往往本性善良，他们蜜罐子里长大，父母对其百般呵护，来到大学没能控制住自己的贪欲，陷入泥沼...这些人可都是社会的未来！

此前的一些研究也表明，网贷借款人年龄是整体偏低的。所以从国家发展的角度来想，监管先保护这些“花儿”也无可厚非。

而且众所周知，国内的房价大多数人需要靠“六个钱包”才能搞定首付，然而“六个钱包”在正值青春年少就已被榨干，他们需要多少年，多少个挥汗如雨的夜晚才能挽回罪孽？这个犯错的代价是否太过沉重，逼着自己将家庭发为人血馒头，送给真正的恶人投机者吃？

这里也提示下，各位读者应该大多都为人父母了。你们的孩子基本也有能力接触互联网，那么就一定要防止他们接触到网贷，这是无底洞。宁愿多咱们辛苦点、啰嗦点，也不能让孩子进这个坑。对孩子的教育，绝不是仅仅中考高考就可以了的，哪怕你是清华毕业，一旦陷入网贷你也无计可施。

第二：监管不是万能的，监管也是靠人在做事。

最显浅的，每年金融办也好，金融局也好，新招收的公务员数量就那么几个。而且这些部门得工作压力，可不是大家印象中公务员那么悠游自在。

所以每年也会有人选择离开这样的岗位，能参与工作的人数基本保持不变，但是工作却越来越多。如果你也是打工的，应该能体会那种感觉...

同时，金融办还得管银行、证券、期货、保险、信托这些行业，可不是专门服务网贷行业的。所以回到网贷监管这块，监管治理的天秤有一定倾斜也不难理解。

总之，饭要一口一口吃，水要一口一口喝。希望出借人也能站在监管的角度思考下，给与他们更多的理解。但是作为网贷出借人，喵姬还是希望Jian管能给与我们多一点关心与照顾，采取一些能有效措施保障我们的回款。

03

作为出借人也需要反省

要这个行业变好，除了监管和借款人要反省和进步，我们作为网贷出借人同样需要。因为当我们点击投资的刹那，我们就已经是这个行业的一部分了。

这里，喵姬提醒网贷出借人大家3个点。

1、别总想着刚兑

相信不少人潜意识还以为，网贷和银行一样，随存随取、刚兑兜底。网贷不是银行，银行的理财产品都不允许刚兑，更何况网贷。

而且银行做的生意，是贷款给最优质的人群和企业。

网贷做的生意，是为最劣级的人群和企业撮合贷款。

两者业务模式、盈利模式、客户群体都有天壤之别，所以两者做的产品的风险程度也天差地别。总之牢记一句话：收益与风险成正比。

网贷的收益10%-20%家常便饭，放毛是30%、40%也不奇怪。银行的存款也好理财也好，超过6%的收益都鲜有耳闻。

所以别把网贷和银行没法相提并论。对于大家的刚兑思维，喵姬还有一点看不下去的。

就是经常出现在一些问题平台群里的文章，标题加个什么“好消息”“官方发话”“高层发声”之类的标题，配合上广大出借人刚兑的心理幻想，分分钟10w+。（作为一个认真码字的作者，喵姬表示深深不忿！）

这种贩卖虚无的希望，俗称“画大饼”。希望大家少吃这种“饼”，认清现实吧...

再就是，对于这一点，我认为去刚兑是大势所趋，正如jian管所说的名词：“互联网金融信息中介机构”，它仅仅是一个中介机构。

就像你在链家买房租房，它给你提供信息选择，它也有义务配合你处理违约情况，但它没有义务处理你的损失。喵姬坚信，真正一对一点对点的存管时代来临的时候，才是网贷行业真正合规的时候。

2、别因小失大

喵姬相信有不少出借人投网贷，为的就是那点红包、那点返利、那点羊毛，却没有考虑这些羊毛背后的陷阱。

“你盯上的是那点利息和红包，人家盯上的却是你本金”。这句话用来描述那些跑路、非法集资的平台最合适不过。

去年雷潮这么深刻的教训，似乎还是有人记不住。面对30%、40%高返，现在依旧有人义无反顾。

所以吧，有些出借人损失只能归责于自己，这样的心态与上文提到的深陷网贷的大学生并无不同，大家都输给了自己的贪欲，就别把责任赖到郭嘉和ZF身上，因为他们似乎从来没有说过XX平台是合规的，放心投。

3、学会自己判断，把命运和财富掌握在自己手中

印象里，极多的出借人喜欢看第三方评级，根据第三方排名来选择出借，然而却不知道这背后有多少商业合作和利益的输送。作为一个自媒体，喵姬不否认的确有一些良心的第三方在做有良心的评级和排名。

但是，不管多良心的第三方，也终究是别人的答案，别人的判断，并不是你自己的。这就像学生考试前复习，我们需要的绝不仅仅是尾页的标准答案，要的是解题的方法和过程。否则考试时遇到同样的问题，你仍然不会做，依然只能选择抄袭，那么抄袭的风险是不是被赶出考场呢？

如果不学会自己判断，那么你永远只是一个会抄答案的人，而不是会解题的人。

俗话说：授人以鱼不如授人以渔。

选择鱼，你的命运永远掌控在别人的手上，这其中，有太多你无法得知的利益输送。

选择渔，你才能掌控自己的命运与财富。

很多出借人靠第三方评级和排名去选择平台出借，最后中招的时候才跑回来谩骂做平台的媒体和第三方，甚至要人家负责，但是人家每次评级不都写了一句“网贷有风险，投资需谨慎”吗？

这就感觉像考试的时候，你抄了别人的答案，最后丢分了，你回来埋怨别人还让人家把分数还给你，这是小孩子才干的事情吧。

强调一下，网贷在真正实现一对一点对点，实现绝对资金隔离之前本就是一个高风险行业。做评级、做排名本就是一份非常难的试卷，再良心的第三方也不可能永远不犯错，他们也是考生，而非标准答案。

所以再良心的第三方答卷，喵姬建议仅供参考，作为出借人，只有自己的判断才真正叫做为自己负责。

如果你选择抄答案，那么希望你起码做到自己对自己负责，也要学会感恩，没有谁做一份工作、做一份评级是容易的。当然，如果有明显利益相关的，请痛骂，比如某金贷。

04

写在最后

网贷行业，还是个“孩子”，它还没长大。它成长路上走过的坑，不是监管或者借款人，或者出借人单方面的责任。

也许你是个老实的借款人，或是老实的出借人，也许你觉得你问心无愧，所以你觉得你同大家一起背了口大黑锅很委屈...也确实委屈。

但是目前来说，不论是对于郭嘉或是监管，这都是必经之路。普惠金融一定是一个伟大而宏观的概念，只是它还需要成长。

监管，也还在慢慢学习成长，摸索适合国情的监管政策和方向，也许监管让你踩了个坑，那一定是为了避免让你踩到更深的坑，有一点可以相信：它绝不是恶意，它只是上帝视角，看到的是更宏观的概念。

借款人，在血淋淋的惨案面前，也会不断提高智商和财商；当看到一部分失信之人寸步难行，普遍的信用意识也会随之增强。

出借人，也会那倒闭的7500家网贷平台中教训中，学习到什么才是网贷，什么才是投资理财。

那些不愿自我进化、自我成长的出借人，则会被网贷淘汰，然后又冲进了别的市场，当起了新的韭菜。也许喵姬也是被洗脑了，但是学习真的很重要，强化自己的同时，才能给自己穿上更坚固的铠甲。

网贷的未来，只会有更成熟的监管，更优质的借款人，以及更成熟的出借人。网贷的终极意义是普惠金融，普惠金融的崛起对郭嘉发展有着莫大的意义。

国不兴，何来吾等之幸福。喵姬希望那天能快点到来。

对于网贷的未来，以及网贷行业需要避开的几个大坑，喵姬在第一篇文章中详细写过，在此留下一扇传送门：网贷的未来与避坑

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