太平财险4地车险业务被叫停，互金合作业务折戟，投诉量猛增

来源：消费日报中国金融科技专刊

近日,中国保监局官网数据披露2018年中国财产保险公司原保险保费收入排名前十名单。

数据显示，除太保财险和中华联合投资收益是正增长外，其余8家财险公司投资收益均出现下降。天安财险同比下降最多，降幅达44.99%，太平财险同比下降幅度也达到了23.32%。

值得注意的是，业绩下滑的同时，太平财险还频繁收到监管部门的罚单。

据消费日报网不完全统计，2018年，太平财险收到5份罚单，2017年这一数字为11，罚单内容涉及编制虚假材料、虚列费用、虚构保险中介业务等问题。2019年以来，监管对于违反车险条款、费率等违规行为的查处力度明显加强。太平财险青岛、德州、洛阳、贵港4个中支机构因违规已被当地银保监局暂停车险业务。

就上述现象,消费日报网向太平财险总部发送采访函了解相关监管情况,截至发稿,均未收到具体答复。

频频被罚

据中国保监局官网数据披露，2018年中国财产保险公司原保险保费收入排名前十名单为人保财险、平安财险、天安财险、太保财险、中华联合、国寿财险、阳光财险、大地财险、太平财险、永安财险。其中，太平财险位列财险公司前十榜单，却是收罚单的常客，从各地分公司到高管，均频繁地吃监管的黄牌，令人意外。

2019年一开年，太平财险便遭到重拳。2月21日，中国银保监会财险部向各银保监局下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》，24家地市级机构车险业务被叫停，涉及8家财险公司，原因是违反关于按照规定报批和使用车险条款费率的要求,被责令停止使用商业车险条款和费率的监管措施。其中，太平财险青岛、德州、洛阳、贵港4个地方中支机构上榜。

消费日报网注意到，车险业务在太平财险收入结构中占比较高，而车险恶性竞争是监管处罚的重点打击对象。

2018年2月23日,中国原保监会下发的处罚决定书显示,太平财险经营过程中存在编制提交虚假报表和给予或者承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益两项违法行为,六位高管对违法行为负有直接责任。据此,保监会决定,对太平财险时任副总经理戴曙燕以及杨婕等6人每人分别处罚10万元。

而这位高管杨捷并非第一次领罚。

2018年2月12日,因在车险平台开展集分宝抵扣车险保费的营销活动,构成恶性竞争，太平财产保险有限公司连收两份行政处罚决定书,与旗下太平财产保险有限公司四川分公司一起,共计受罚180万。四川分公司责令停止接受商业车险新业务3个月。时任太平财险互联网事业部总经理杨捷被罚最重,罚了15万元。

2018年8月，四川保监局再次对太平财险做出的处罚，合计被罚135万元。公告显示，处罚原因依旧是是编制虚假资料以及给予投保人合同以外的其他利益。

一家小型财险公司业务人员表示，给予投保人合同以外的其他利益以及编制虚假资料均是车险恶性竞争的结果，二者往往相辅相成。去年底，银保监会召开车险工作座谈会，为2019年车险整改和叫停做了铺垫，今年监管将对这方面重点打击。

资料显示，2019年1月21日，银保监会印发《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》，针对未按照规定使用车险条款费率和业务财务数据不真实两大问题，提出整改措施。同时,中国保险行业协会还发布了《机动车辆保险自律公约》,重申保险公司不得以高额返佣争夺客户。

上述人士还指出，车险业务频频违规，还是财险公司目前经营数据惨淡的重要原因：随着市场竞争愈发激烈，保险公司在手续费和佣金投入可以说是大手笔，甚至不惜违规套取费用用于抢占市场份额，造成应纳税所得额增加，净利润同比较大下滑。

消费日报网对比太平财险近三年的年报发现, 2016年、2017年、2018年太平财险净利润分别为 4.67亿元、3.17亿元、2.84亿元，呈现逐年下降趋势。

同样，2018年财险公司投资收益排名前十的公司中，除太保财险和中华联合投资收益是正增长外，多数财险公司投资收益均出现下降。天安财险同比下降最多，降幅达44.99%，太平财险同比下降幅度也达到了23.32%。

与互金联姻

随着车险业务的整治，近年来太平财险与互联网金融公司的合作业务逐渐增长。

据悉，2015年3月，太平保险开始进军互联网金融行业，先后曾与蜜蜂有钱、悟空理财、玖富钱包、小金票、PPmoney、腾邦创投、唐小僧等多家平台开展履约保证保险合作。

友邦保险资深业务员向消费日报网表示，履约保证保险，或者说履约险是指保险公司向受益人（投资人）承诺，如果债务人（借款人）未按照合同约定履行还款义务，则由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。这并不是一种新的险种，只是随着近年来互联网金融的繁荣而快速发展，并为大众所熟悉。除此之外，互金平台与保险公司合作的险种还账户安全险、抵押物财产保险、借款人人身意外险等险种。

在行业看来，保险公司为互金平台及用户增加保险保障，互金平台则为保险公司带来保费收入的增长以及引流，两者可谓双赢。不过，2018年6月份以来，互金领域平台风险事件集中爆发，多家险企随之踩雷。太平财险也未能幸免。2018年10月，蜜蜂有钱因涉嫌非法吸收公众存款罪被深圳市公安局立案侦查。

除此之外，资料显示，太平财险旗下曾推出一款贷款人意外伤害保险产品"贷无恙"，"凡年龄在18周岁至60周岁、身体健康、能正常工作或生活，向商业银行、农村信用合作社等金融机构或公积金中心申请贷款并签订借款合同的自然人均可作为被保险人"。并把互金公司作为"新兴金融企业"纳入范围之中，在借贷关系中提供担保和融资对接中介服务。

不过，2017年7月，太平财险湖南分公司因"贷无恙"业务违规，被湖南保监局处罚款30万元，两名负有直接责任的管理人员均被给予警告，并分别被处罚款1万元、4万元。

湖南保监局调查认为，太平财险湖南"贷无恙"保单记载，发放贷款机构为自然人，而非金融机构。该案例中的互金公司凯斯投资不属于金融机构，也不具备向公众发放贷款的资格，因此"贷无恙"在业务办理过程中与险种条款不符。

消费日报网查询发现，2018年8月，据长沙晚报消息，凯思投资自2013年8月以来，未经有关部门批准,大量招募业务员通过发放传单等方式向社会公开宣传,以公司投资水利工程、高速公路项目获取高额收益为诱惑条件,承诺在一定期限内以货币方式还本付息。同时在被害人签订的投资合同后都附一份保险合同,为被害人购买保险公司的"贷款人无恙以外伤害保险",刻意营造投资有保障的假象。

然而，凯思公司非法集资的巨额资金实际并未投入实业经营,只是"借后还前"。经查，该案涉及长沙市4个城区516名受害人,集资诈骗金额高达8389万元。最终,该公司总经理刘某被判集资诈骗罪,判处有期徒刑十二年,并处罚金十五万元。

在互金专栏作者肥皂看来，互金平台最初引入保险公司，最大的目的是增信，险企也找到了新的业务增长点。但仔细研究保险条例可以发现，借款人逾期后宣称将由互金平台旗下的担保公司对险企进行补足，而担保公司的补足为有限责任，这就意味着最终风险还是由险企承担。今年来多家险企"踩雷"互金平台，表面上看是由于互金平台大面积逾期导致风险外延，实际上也侧面反映出部分险企急功近利、把控不严的问题。

后遗症待解决

今年4月，由银保监会下发的《关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》要求，保险公司要规范第三方业务合作，重点整治的业务范围包括保险机构是否与从事理财、P2P借贷、融资租赁等互金第三方网络平台存在合作等。

据上海证券报消息，4月，上海银保监局对部分险企开展风险排查，要求立即停止签发高风险网贷机构保证保险新单，稳妥处置存量业务风险。

至此，险企与互金平台之间一度火热的联姻戛然而止，只留下部分存量产品。

同时，保险公司与互金合作业务的后遗症开始显现，用户对于保险公司的投诉量爆发。

聚投诉信息显示，有11位用户投诉反映自己在网贷平台上借款时，在不知情的情况下被平台投保了一份太平财险的借款人意外伤害综合保险，从而使自己的到手贷款金额无故损失数百元。消费者质疑，这是网贷公司以购买保险为由收取砍头息。该情况反映给太平财险后，对方客服则表示已经该份保险过期已无法退款。

银保监会2018年财险公司投诉处理考评情况显示,2018年，中国银保监会及其派出机构接收并转保险公司处理的保险合同纠纷投诉86491件。其中，涉及财产保险公司48296件，占比55.84%，太平财险以1550件投诉位列财产保险公司合同纠纷投诉量第10位。2019年一季度，中国银保监会及其派出机构接收并转保险公司处理的保险合同纠纷投诉21377件。其中，涉及财产保险公司11274件，太平财险合同纠纷投诉量排名上升至第9位。

今年5月,银保监会下发《银行业保险业消费投诉处理管理办法(征求意见二稿)》(以下简称《管理办法》)，要求银行保险机构应当自收到消费投诉之日起15日内作出处理决定并答复。并且因受托第三方机构销售产品和向消费者提供服务而产生消费纠纷的,银行保险机构应当要求相关第三方机构配合处理消费投诉,促进消费投诉顺利解决。

业内人士表示，在监管不断趋严的背景下，一方面与互联网金融前缘难再续，另一方面频繁收监管罚单，太平财险或面临更严峻考验。

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