新橙优品及多家关联产品：搭售“保险”收取砍头息，利率远超200%

近期，有借款人向我们投诉现金贷平台新橙优品通过搭售保险的方式，变相收取砍头息。

我们发现，这家平台在第三方投诉平台的投诉量较高，大部分借款人反映该平台存在暴力催收及高利贷等问题。

01背后的资本力量

根据工商信息显示，新橙优品由晋中龙信互联网小额贷款公司和新流大数据科技公司共同运营，定位于专注消费分期与保险分期的互联网科技平台。

其中，晋中龙信互联网小额贷款公司旗下还有多款产品：易闪借款、龙信小闪卡贷、快闪卡贷。

而新流大数据在2018年1月曾获得1.2亿元人民币的A轮融资，投资方为软银中国、夸克资本、人保资本、杰薇投资、奇虎360等多家机构联合投资。

02保险变身砍头息

新橙优品借款分为两种，第一种是借款人有信用卡进行的借款，额度为3000-50000元，第二种是借款人无信用卡进行的借款，借款额度为3000元。

（新橙优品借款页面）

从页面展示出的借款信息，我们可以通过IRR的计算方式得出平台的借款年利率是33.96%，但事实却并非如此。

有用户表示，自己今年3月曾在新橙优选平台进行借款，借款金额3000元，到手金额却是2540.79元，分3期还款，每期需还款1163.44元；若按照这种方式通过IRR进行计算，我们得出该平台的借款年利率高达212.71%。

而后，当咨询客服为何借款时“消失”了几百元时，客服表示因为借款人授信较低，金融机构要求借款人购买一份综合保险来提高信用才能成功申请该笔款项；而当问及是哪个保险公司收取时，客服并没有给予回复。

（保险费用扣除明细）

从明细中可以看出，扣款方为前海新流大数据保险代理（深圳）有限公司，而该公司正是新橙优品的二股东。

随后，借款人咨询客服索取保单号，保单中明确说明该保险购买了一份444元的交通工具意外险，保险期限为3月16日-4月16日，也就是一个月的时间。

此外，还有用户借款3000元，保险费用300元，实际到手2700元，分6期还款，每期还款金额549.26元。

（新橙优品借款人提供）

而还有些借款人，在5月22日时在新橙优品借款5000元，实际收到4216元，每期还款1153.01元，分6期还清；扣除的740元官方虽说是保险费用，但却并没有向用户提供保单；而后在6月23日，新橙优品又扣除该借款人853元，客服也并没有说明这笔扣费的用途。

（由借款人提供）

综合来看，新橙优品通过让借款人购买保险的方式，收取到的砍头息金额在300-900元之间不等，而收取的金额主要取决于借款人最终的借款金额。

03快闪卡贷恶意套路借款人逾期

文章开头说过，快闪卡贷属于晋中龙信互联网小额贷款的旗下产品。

有借款人在快闪卡贷进行借款，申请借款1.5万元，实际到账1.2万多元，“消失”的费用客服称是管理费和保险费。

这款产品在借款人借款时也会同样用扣除保险金的方式来收取砍头息，但除此之外该产品还恶意让借款人产生逾期来收取高额罚息。

在借款人正常还款的情况下，平台自动扣款但却并不进行销账处理，导致借款人“被”逾期。

（借款人的还款凭证）

根据官方宣传，快闪卡贷与持牌金融机构合作，逾期会上央行征信。

有律师表示，贷款公司与持牌金融机构合作，但并未明确所谓的持牌金融机构为何种机构，经营范围和资质都有哪些；且持牌金融机构虽有相关资质，但并不代表平台也具备相关资质。

而当我们向官方客服咨询放款方是谁时，对方表示不清楚。

04结语

屡次被监管点名的现金贷，正在通过变换套路的方式间接收取砍头息，并继续活跃在借贷市场中。

业内人士表示，其实行业内有很多平台会通过这些套路来规避监管处罚，建议监管后续在监管时可以采取牌照制的方式对产品进行备案，且借贷公司在交易细节上做到定期上报来有效实行监管政策。

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