消金生态成为众安保险最核心一环，信用险遭大量散户抵制

近日，消金时代发现众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安在线”）在招聘多个消费金融部门的岗位。数据显示，消费金融生态已是众安在线营收的最主要来源。

（6月21日消金时代在招聘网站截图）

消费金融保费收入最高，信用保证险最高费率达15.8%

年报显示，众安在线2018年总保费为112.55亿元人民币，亏损17.96亿元。而112.55亿元的总保费里，来自消费金融的保费为35.2亿元，占总保费的31%，在众安保险六个保险生态（健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅、其他）的占比排名第一，是众安保费的第一大来源；虽然同比增长率不如汽车生态，但其收入增长金额24.86亿，保费收入金额增长最多。

（众安在线年报截图）

消费金融的保费收入，主要来自信用保证险，年报描述称众安在线通过信用保证保险承担底层资产的风险。根据底层资产的个体风险来确定保费费率，实收保费占放款额的百分比大多在5%-12%的区间。

如果按照8.5%的平均值费率计算，那么2018年通过众安在线的信用保证保险承保的放款金额超400亿元。

同时，消金时代发现，部分借款人被收取的保费达承保额的15.8%，根据众安在线对消金时代的回复，信用保证保险的承保金额一般包括借款本金和借款利息，这意味着，保费/本金的比值，即保费费率比15.8%还要更高。

（用户截图）

（消金时代向客服确认，上述截图“违约责任”即为总保额）

消费金融生态赔付率也高居不下，根据年报，消费金融生态的赔付率（已产生的赔款净额占已赚保费的比例）为72.3%，在众安的六个生态里排名第三，而在2017年，其赔付率高达104.9%，超过100%。

而且，众安在线在消金领域的的布局远不止如此。

2017年10月，众安在线上市不久，便发布公告称旗下众安科技与香港百仕达将在重庆市成立一家小贷公司——重庆众安小额贷款有限公司（下称“众安小贷”）。

公告显示，成立合营公司旨在进军重庆市与中国小微贷款市场，董事预见到上述行业的庞大及持续增长机会。

2017年11月，众安小贷正式成立，众安在线持股70%；众安小贷于2017年12月正式放款，一个月后的2018年1月，放款额就超过了一亿元。2018年，众安小贷发放贷款及垫款的利息收入为1.99亿元。

合作各类机构平台，自营多项贷款承保产品

根据年报，众安在线2018年与51信用卡、今日头条、家乐福、宝宝树和中国联通旗下支付公司翼支付展开合作，输出消费金融产品，提供消费金融解决方案。

从产品来看，众安在线与蘑菇街合作的消费金融产品名为白付美，与翼支付合作的产品名为甜橙白条；针对不同平台，有不同场景化的特征。

小赢科技、趣店、乐信则与众安在线早有合作，根据用户信息，闪银等现金贷平台也与众安在线有信用保证险的合作。拓展了各个渠道的众安在线，消费金融的渠道费用从净保费的12%上升至18.4%

而众安在线旗下也有多个自营的渠道，用户通过这些借款信用保险产品来贷款，模式类似助贷。

位于众安保险App首页的产品名为马上金。根据描述，其为借款信用保险产品，承保额度最高5万元，合作金融机构放款，借款千元日息最低0.34元。信息显示，马上金的借款期限可分为6期和12期，需要进行人脸识别和开启通讯录权限，但不需要提供任何纸质资料。

在“众安马上花”微信公众号（账号主体为众安在线）中，菜单栏有分期还款、取现还款、蘑菇街美丽借还款、马上还还款4项。马上花分期可用于在购物网站分期购物，取现还款的描述则为额度最高2000元的承保借款额度，用户协议显示，该产品名为小马取金，由众安保险提供信用保证险，合作金融机构放款。马上还为信用卡代偿产品，最低年化利率为日息万分之二，首页显示“盗刷险护航”的字样。

众安小贷旗下的产品名为杏仁派，借款页面显示其最高承保额度为20万元。

以众安在线为账户主体的微信公众号还有花豹VIP，原名小确信，旗下的花豹还款首页显示其借款保证保险产品承保额度最高30万元，花豹旗下为杏仁派留了一个菜单栏入口。

而花豹VIP曾被用户大量吐槽无法还款或没有自动扣款，导致逾期。此前，小米金融曾因用户正常还款却因小米技术问题导致用户“被逾期”，征信受影响而备受关注。

（贴吧用户讨论）

还有一款名为点点的App，多被借款人称为“众安点点”，其平台介绍为：“与众多知名金融与技术机构达成深度合作，其中包括阿里云、众安保险……”。

点点的主体为深圳众联非融资性担保有限公司，与众安在线并无直接的股权关联。

经消金时代查看，穿透后，点点的母公司为深圳市光华愿景投资有限公司，该公司持股70%的股东刘士华与众安有千丝万缕的关系。

根据天眼查，该公司与众安在线100%持股的子公司共同成立了众安医疗科技（海南）有限公司。2013年，刘士华任职众安在线董事会秘书获批，且根据此前报道，刘士华通过员工持股计划持有众安在线207万股。刘士华任职或为股东的公司，也基本为与众安在线有关的公司，如：刘士华曾在深圳百仕达置地有限公司和深圳百仕达物业管理有限公司任职（百仕达全资子公司，百仕达为众安在线的股东之一），也和众安在线的前CEO陈劲（于2019年3月被曝离职）共同出资成立上海陆汇投资咨询有限公司，刘士华持股的宁波梅山保税港区瀚果投资合伙企业对外投资的上海豹云，是众安旗下的互联网保险产品推广平台i云保的运营主体。

消金时代下载点点App后发现，其借款服务名为小哥贷，由博贷科技提供。经查，光华愿景一全资子公司名为深圳市博贷金融服务有限公司，从多个用户反馈来看，在点点借款，也需购买众安的个人借款保证保险。

众安在线对消金时代表示，点点的经营主体与众安保险是两个不同的经营主体，众安与点点是合作伙伴关系。

信用险遭大量用户投诉退款，意外险介入消费金融

众安在线的信用保证产品，在近期收到不少投诉，被大量用户退保。

借款用户以借款时被捆绑销售，自己并不知情为由，通过向第三方投诉平台投诉、保监会投诉等方式向众安在线等保险公司要求退款，即使部分借款人的保险服务期已经结束。

（第三方论坛截图）

从案例来看，已有多位用户退款成功，还有部分用户则被拒绝退款，客服称公司操作合规，符合监管规定，但客服对用户表示可补偿50元话费。

（用户截图）

不知对用户的区别对待是否在于众安在线在产品上做过合规改动，有前后差异，或者因退款投诉太多不堪其扰不再退款。

除了以信用保证险和小贷公司介入消费金融，众安在线还有其他与消费金融有关的险种。

许多现金贷平台在放款时替借款人购买高额意外险的事件在近期引起广泛关注。使用“借款人”作为关键词搜索，可发现众安在线旗下拥有借款人意外伤害保险（意外险）、附加借款人疾病身故保险（意外险）、众安在线财产保险股份有限公司附加借款人轻度疾病保险（健康险）、借款人意外疾病还款能力责任保险（责任险）4款保险。

根据合同描述，借款人意外险的保障范围与一般意外险基本一致，差别在于借款人意外险的第一受益人是贷款机构，网上大量借款人意外险信息显示，一般借款人意外险的保额为借款人的借款额。

在第三方网站上，有用户称在先花一亿元上借款会被投保意外险。

一个用户称在先花一亿元借款被收取了460元意外险费用，但并未透露其借款额。从公开信息来看，先花一亿元的借贷额度在500-10000元之间。

（用户截图）

另一用户的截图显示，其借款时产生了一份众安在线借款人意外伤害险，保费总额为575元，期限为2018年6月29日至2018年8月23日，据借款人在第三方网站描述，其借款金额仅为2500元。

（用户截图）

信用保证保险需要在借款人逾期时由保险公司向放款的金融机构进行代偿，而借款人意外险则只在借款人发生意外伤害时赔付，与普通意外险类似，对于保险公司来说风险降低不少。

而众安在线官网显示，旗下保额10万元，保障期限一年的新个人综合意外险，价格为145元。

众安在线在此项业务上的开展似乎并不广泛，讨论众安借款人意外险的用户并不多，以上案例发生时间均为2018年。其他信息显示，在融小鱼、小当家等平台借款也会购买众安在线的借款人意外险，但用户在第三方论坛称保费均在1元以下。

根据年报，2018年众安在线消费金融生态向1290万名客户提供服务，用户单次借款额为4000元以下，贷款余额328亿元；年报还显示，2019年，众安在线将聚焦五大生态主跑道，不知已方方面面渗透消费金融领域的众安在线，还能在这个领域获得怎样的增长？

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