华为布局金融以“钱包”为切入口，为百度、招联等消金导流

金融已成流量平台的标配，无论是拥有流量的互联网巨头，还是拥有用户的软件平台，纷纷介入到现金贷类业务中。手机厂商，自然也不会错过这个大蛋糕，小米已深度布局金融，小米金融持有的金融牌照包括银行、第三方支付、小额贷款、保险经纪与商业保理等。出货量稳居第一的华为在信用卡、消费金融导流等领域开始尝鲜。

新金融深度发现，华为手机中预置的不可卸载的“钱包”APP（以下简称“华为钱包”）不仅推出“借钱”和“申请信用卡”为网贷平台、银行导流，还上线了多个城市的交通卡业务。

不过，这些新业务在提升用户体验时，也不可避免地产生了一些问题。比如开通交通卡后，需要经常升级更新版本才能保证交通卡正常使用；地铁卡充值失败无法退款；充值公交卡不到账没有任何提示等等。其中争议最多的是，开通交通卡时所交的开卡服务费在退卡后是否应该退还，这也引起不少消费者的投诉。

第一客户量为金融机构导流

2018年11月30日，华为终端云服务正式宣布对开发者开放华为钱包Wallet Kit，即基于华为手机NFC能力，通过Wallet Kit服务开放给合作伙伴，包括第三方应用中涵盖卡、证、票、券、钥匙等垂直场景。与合作伙伴共同推进钱包中各类物理凭证电子化。同时，合作伙伴利用华为钱包Wallet Kit可自定义凭证卡片及导流信息。

目前，华为钱包主要以支付业务为主，在消费金融领域比较保守，其贷款、信用卡等业务多是开放入口为第三方服务。在华为钱包首页“我的服务”板块包含了“借钱”、“申请信用卡”以及“闪付一族”。

（华为钱包首页）

由华为钱包联合金融机构推出的线上申请借贷功能“借钱”，包含了百度有钱花、苏宁任性贷、招联好期贷、蚂蚁借呗4个平台。但华为钱包提供的金融服务很有限，通过“借钱”菜单跳转至对应的第三方借贷平台申请页面。并在菜单的最下方明确表示，“华为钱包将不参与您的借钱业务”。

（华为钱包“借钱”页面）

在华为的花粉俱乐部，钱包官方账号再次表明，填写信息后由对应金融机构审核，不同金融机构审核方式不同，具体以显示为准。可根据个人需要选择是否要申请，如对金融机构业务有不清楚的，可先联系对应的金融机构咨询。

其“申请信用卡”功能为中信银行、招商银行、农业银行、兴业银行、平安银行、广发银行等其他银行提供办理信用卡业务，而“闪付一族”则支持京东闪付和美团闪付，点击使用需要安装“京东”和“美团”APP。

6月11日，国内市场调研机构旭日大数据发布了2019年4月份国产手机品牌出货量排行榜。从排行榜数据来看，华为与其子品牌荣耀以2055万的出货量稳居第一，远超于vivo、OPPO、小米三家手机的出货量。

（国产品牌手机出货量排行榜，来源：旭日大数据）

新金融深度查找以往数据发现，自2017年5月至2019年4月近两年的时间里，华为及其子品牌荣耀的出货量一直稳居第一，出货量第一就意味着华为手机拥有的客户量在手机市场所占的比例不可小觑。而通过华为钱包将数量可观的客户流导入与其合作的借贷平台和银行，对这些金融机构来说有着致命的吸引力。

交通卡不退开卡费引争议

自华为钱包上线交通卡业务之后，随着支持刷卡的城市越来越多，其技术和服务方面多多少少会出现一些问题。如网友反映，开通交通卡后，需要经常升级更新版本才能保证交通卡正常使用；地铁卡充值失败无法退款；充值公交卡不到账没有任何提示等等。其中争议最多的是，开通交通卡时所交的开卡服务费在退卡后是否应该退还。

有网友反映，自己不使用并删除交通卡时，华为钱包不给退还开卡时支付的开卡费，并表示现实中办理实体交通卡退卡时，都会退还办卡押金，为什么虚拟的交通卡在退卡时就不给退开卡费，并质疑不合理，是“霸王条款”。

针对这一问题，华为客服回应新金融深度称，能否退开卡费由交通卡的发行公司决定。目前，除长安通卡和2019年3月1日后在手机上开通的上海公共交通卡属于押金卡，删卡后可以退余额和开卡费之外，其他卡片均为销售卡，只退余额不退开卡费。并且在交通卡开通界面的《使用须知》中明确说明，“开卡需支付开卡服务费，开卡服务费一旦支付，则不支持退还。”用户成功开通并使用交通卡，就表示已默认同意《使用须知》里面的所有条款，所以只退余额不退开卡费是合理的。

（交通卡开卡页面及《使用须知》）

也有网友表示，虚拟交通卡的上线使用不仅需要技术的支持，还需要大量的人力、物力和时间，所以华为收取一定的开卡服务费是应得的酬劳。

未经认证却支持扣款

在21CN聚投诉上，华为手机用户纪先生投诉称，他虽然注册过华为手机自带APP的其他账号，但很确定没有专门注册过华为钱包的账号。而在去年10月，自己10岁的孩子在玩游戏过程中，被通过华为钱包从微信账户中扣款用以支付游戏费用。

纪先生认为华为手机自带的APP之间存在捆绑推广，由于他在华为其他APP上注册了华为账号，该账号就自动成为华为钱包账号并自动登陆。而且自己一直没有用过华为钱包，也未在钱包里绑定银行卡，所以扣除游戏费用时花掉的是微信账户里的钱。但纪先生表示自己未开启微信等账户的免密支付功能。他在咨询后觉得华为钱包应该和微信之间有合作，在一些情况下会免密支付。

对此华为客服回复，只要用户在手机设备里登录了华为账号，手机的一些相关应用就会自动登录华为账号。而对于游戏扣款，客服表示，游戏内的充值都是需要用户主动操作，输入密码才能成功，如果纪先生的孩子没有输入密码那就可能是开通了快捷支付。

但纪先生称自己的孩子并不知道微信的支付密码。他打电话咨询华为客服，客服表示，这笔钱由于是自主操作，所以不可能退还。

在投诉结果达不到自己期望的情况下，纪先生想卸载华为钱包，但他突然发现自己卸载不了。

根据2016年工业和信息化部印发关于《移动智能终端应用软件预置和分发管理暂行规定》的通知，其中第七条明确表示，生产企业和互联网信息服务提供者应确保除基本功能软件之外的移动智能终端应用软件可由用户方便卸载。且基本功能软件是指保障移动智能终端硬件和操作系统正常运行的应用软件，主要包括操作系统基本组件、保证智能终端硬件正常运行的应用、基本通信应用、应用软件下载通道等。

纪先生认为华为钱包并不属于工信部所界定的“基本功能软件”，所以用户可以自由卸载。而不是将华为钱包预置为不可卸载的软件，并在未告知用户的情况下，通过其他APP的华为账号自动开通华为钱包。

华为客服在咨询过公司的工程师后作出回应称，“因为华为钱包的确算是华为手机的一个基本功能，所以它是不能够进行卸载的。”对于华为手机基本功能软件的界定依据是什么，客服表示自己没有相关的数据，不能回答这个问题。

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