网贷平台还是要持续创造信息充分流动的环境 解决逆向选择问题

网贷行业发展还是颇具波折，从一开始的萌芽到大爆发到出现一些问题，再到现在的深入整改，行业进入稳定平缓期，虽然问题在逐步解决，但是我们也需要反思为何会出现问题，寻找根源，防范下一次风险的发生。那么能够列举出的引发风险的原因有很多，但究其根本，金融的最大风险就是道德风险，而信息的不对称最容易造成道德风险。

从定位上来说，网贷平台是作为信息中介与借贷双方之间形成居间法律关系，平台本身不实质参与交易过程。但囿于监管和制度的不完善，其定位经历了由信息中介异化为信用中介，再回归信息中介本质的过程，信息不对称引发的逆向选择和道德风险，加剧了市场中非理性的行为，进一步破坏关系，从而造成损失。

信息不对称在市场中普遍存在

梳理一下信息不对称的原因，有以下几点：

首先，风险的管控和承担是分离的，即平台管控风险、出借人承担风险，因此平台能否有效管理风险，是出借人在选择平台时最为看重的。

其次在贷款市场，平台在调查借款方的还款能力和意愿，通过一定的评级体系确定借款人的可借款额度，在这个过程中信息不对称的风险依然存在，因为没人比自己更了解自己，借款人也不可能在借款的时候将所有的信息充分真实的披露出来。

用户至上彰显平台软实力

明确了行业出现问题的原因是来自于信息不对称，那么接下来需要考虑的是如何解决信息不对称所带来的风险，或者说如何将信息不对称的风险降到最低。

首先，优质的平台应表现出积极沟通的态度，这不仅可以拉近出借人与平台的距离，让出借人感受到平台的温度，亦能够体现平台的社会责任感，也表现出了平台深耕行业的意愿。

其次，沟通与互动的表现形式也十分关键。目前很多平台的沟通多为单向的，即平台说，用户听。而真正有效的沟通与互动应该是双向的，平台既要说，也要听，积极收集用户反馈。

比如融金宝在6月12日到20日举行的首届宝粉节，除了用实在的福利回馈老客户、实力“宠粉”展现用户关怀以外，融金宝还开展了一系列“宠粉”活动，给用户写信，同时也收集用户的回信，从而达到有效沟通。

平台的软实力深藏于秉持用户至上的理念中。融金宝总裁陈喜坚一封《致用户的公开信》，再次强调了融金宝用户至上的服务理念，也充分表达了其对用户多年信任与支持的感恩。只有平台采取积极的态度和有效的互动，出借人才能充分了解平台，在充分了解的基础上，也才能产生信任。

“软”“硬”两手抓，全力消除信息不对称带来的风险

自2016年以来，行业逐步整改，劣质平台不断退出，对于出借人来说，判断一个平台是否优质的核心仍在于是否有着较高的风险管理水平和信息透明度。

如果平台能够与出借人深入交流，在平台进行用户服务的同时让出借人了解想要知道的信息，持续进行透明沟通，那么在提升用户信任感的同时，也能够让用户更好地了解企业运营。

而硬实力则是网贷平台实实在在、明明白白的披露出来的相关信披数据，通过数据，第三方平台评测，全行业排名，公之于众，接受社会的监督，这才是经得起考验的。

早在2017年8月24日，银监会（当时称呼，现在是银保监会）印发了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引的通知》，《通知》要求，网络借贷信息中介机构及其分支机构通过其官方网站及其他互联网渠道向社会公众公示网络借贷信息中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息。

《通知》还要求网络借贷信息中介机构应当在其官方网站及提供网络借贷信息中介服务的网络渠道显著位置设置信息披露专栏，展示信息披露内容。披露用语应当准确、精练、严谨、通俗易懂。

虽然官方发文要求网贷平台充分信披，但是到了2018年年底，还是有媒体报道称，八成网贷平台信披不达标。

那么出借人如何查询平台信披是否充分，其实个人推荐可以看下网贷之家推出的P2P网贷平台信披质量TOP60排行榜，据了解这个榜单主要依据《P2P网货评级TOP60排行榜》，以及《网货行业货款余额TOP100平台、成交量TOP100平台》的上榜平台为样本，经过信披评价体系测算，得出信披TOP60平台。

从这份榜单中可以看到一家平台，2019年3月份，P2P网贷平台信披质量TOP60排行榜排名是第12位，到了5月份，就排名第10了，这家平台就是融金宝。

科普君也看了一下，为啥他们的排名会上升？可以发现，在融金宝各项指标没有变化的前提下，有些平台悄然跌落下来，这也说明了，要每个月每个月都做好信息披露确实不是一件容易的事情。

总而言之，软实力与硬实力两手抓，合规运营，符合监管要求，再提高透明度，增进用户对平台的了解，消除信息不对称带来的风险，才能够有利于行业的稳定。

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