360金融持续扩张：上线网络互助和征信，发力助贷业务

继蚂蚁金服、滴滴、苏宁之后，又一家互联网巨头布局布局网络互助。

消费日报网中国金融科技专刊发现，360金融于近日发布了一款网络互助计划360互助。主要针对100种重疾、30种轻疾、身故（含猝死），360互助目前仍处于测试预约期，用户可以通过“360互助”微信公众号预约加入。

实际上，近期360金融一直动作频频，本刊发现，6月25日，360金融上线天津奇信征信有限公司，5月，360旗下新成立上海三六零融资担保有限公司，经营范围包括借款类担保、发行债券担保、其他融资担保。此外，财报显示，360金融助贷业务占比79%，业内人士指出，360金融在不断加码金融布局时，仍需注意监管政策风险。

互联网金融系赴美上市第一股360金融布局网络互助

近日，消费日报网中国金融科技专刊发现金融系赴美上市第一股360金融上线了一款网络互助产品360互助，此前，蚂蚁金服、滴滴、苏宁曾先后布局网络互助。

目前，360互助目前仍处于测试预约期，用户可以通过“360互助”微信公众号预约加入。

资料显示，网络互助从2011年开始萌芽，并于2015年迎来了快速发展，先后出现了壁虎互助、夸客联盟等创业公司，而2016年水滴互助的上线，引起了更多风险资本的涌入，这块偏离互联网主流产品的品类引来互联网巨头的投资和布局。

实际上，自从网络互助上线以来，一直褒贬不一。网络互助有门槛低，覆盖率高的特点，在一定程度上能满足普通用户需求。同时，用户也应注意到网络互助不是保险，抵御风险能力较差，而近年来网络互助也因审核繁琐、报销率低等原因一直被用户所诟病。

业内专家分析称，相对于早期成立的小公司，互联网巨头在技术能力、用户流量、资源投入、风控管理、合规设计等方面有着天然的自身优势。伴随着更多巨头的参与，网络互助行必将向更完善、更合规的方向发展，也将成为个人大病健康保障中不可缺少的一环。

不断加码金融布局，助贷业务占比79%

实际上，基于搜索的度小满、基于社交的腾讯、基于支付的阿里在金融布局方面已经取得了较多的金融牌照，2015年才开始步入互金领域的360金融起步较晚。

（据中国基金报、网络资料整理）

此前资料显示，360金融目前仅获得了网络小贷及融资担保牌照，在开展业务类型方面，远不及其它互联网巨头。而近期，本刊发现，360在金融领域不断加码。

企查查数据显示，2019年6月21日，天津奇信征信有限公司成立，注册资本100万元，公司法定代表人为马宏斌，疑似实际控制人为周鸿祎。大股东为北京奇才天下科技有限公司，100%持股，经营范围包括企业信用的征集、评定;企业信用评级;市场信用调查、信用风险咨询等。

此前，5月20日，360旗下新成立一家融资担保公司，上海三六零融资担保有限公司，注册资本3亿元，吴海生担任法定代表人。该公司经营范围包括借款类担保、发行债券担保、其他融资担保。其两大股东北京中鑫保信科技有限公司、北京奇才天下科技有限公司均为360全资控股子公司。

同月，为入局社交电商或补场景缺失短板，360金融的分销类产品“360喜上街”正式上线。

综合来看，360在近期动作频频，分别在融资担保和征信以及网络互助发力，不断开拓金融版图。

资料显示，此前360金融曾在理财、贷款、保险、投资四个金融领域布局。

在理财方面，有“你财富”，平台主要产品分为活期和定期理财产品，年化利率为3.5-6%；众筹平台 “360淘金”、2016年成立炒股平台“360股票”并成立360股票大数据研究中心；高端财富管理平台“私银家”，据了解，私银家不是一个直接面向个人客户(to C)的平台，理财师可以通过平台寻找适合售卖的大额理财产品，在线完成产品售卖及结佣等。通过去中介化服务让理财师获得更多成长及收益；贷款业务中，产品包括360借条、360小微贷、360分期等，分别对应18~35岁的年轻人群、企事业法人/股东、淘宝京东的小店商家。

在互金领域，360参股晋商消费金融并成为其第二大股东，设立专门投资金融领域的投资基金。

作为互联网金融上市第一股，据2019年一季度财报来看360近期在金融领域的成绩是值得肯定的。此次财报公布之前，花旗和中信建投国际双双给予360金融“买入”评级，反映出券商和资本市场对“巨头系金融科技第一股”的信心和看好。

据360金融（Nasdaq:QFIN）发布的未经审计的2019年第一季度业绩报告显示，2019年第一季度，360金融实现收入20.09亿元人民币，同比2018年1季度5.994亿元增长235%；净利润7.199亿元，同比2018年1季度1.636亿元增长340%。

运营数据方面，360金融2019年第一季度促成贷款总额412亿元，同比2018年第一季度147.7亿元增长179%，环比增长25%。截至2019年3月31日，360金融在贷余额525.8亿元，同比2018年3月31日173.3亿增长203%，环比增长22%。

用户数据显示，360金融累计授信用户数量1603万人，较去年同期465万人增长245%，环比增长28%；累计借款人达1043万人，较去年同期316万人增长230%，环比增长26%。

资金渠道上，已与中国工商银行等全国性国有银行、中国光大银行、渤海银行等全国性股份制银行、南京银行等城商行、持牌消费金融公司、信托公司建立广泛合作。

资料显示，360金融助贷业务占比79%，较2018年全年的74.7%有所提升。高于乐信的70%、趣店的55.5%、拍拍贷的31%。

一直以来，传统银行在消费贷方面获客成本高，金融科技较为落后，而相较于BATJ，360金融在金融科技风控等方面更具有天然优势，可以很好地解决以上问题，可以为金融合作伙伴推荐高质量的借款用户，以及包括借款人风险评估与匹配、工作流程自动化、先进的风险管理机制等平台管理工具。

360金融方面曾坦承，其本质上是一家人工智能公司，可以利用风控、大数据和人工智能技术服务金融机构，做除了助贷以外更多事情。比如中国有四千多家银行机构，目前360金融只做了几十家，其风控能力、系统能力、人工智能能力和智能催收能力都有巨大的市场。

360金融面临的风险与挑战

值得注意的是，主助贷业务占比79%的360金融同其他依靠助贷机构获得高速增长的互金平台一样，也不可避免的面临一定政策风险。

目前，监管层面对助贷没有统一的定义，各家平台的业务类型、模式不同，通俗的理解就是为放贷机构的贷款业务提供支持和帮助。

根据监管部门下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(整治办函〔2017〕141号)（简称“141号文”）显示，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，“助贷”业务应当回归本源等。

141号文同时指出，“具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。”

业内人士指出，助贷平台承担的风险远超过自身资本金承受能力，易成为行业风险隐患，一旦政策趋严，360金融等互金平台在助贷业务方面将很难开展，也依靠助贷业务的360金融届时也将面临收益下滑的风险。

360金融在不断扩张互金版图的同时，要考虑到助贷业务的政策性风险。

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