从信而富看助贷模式

本周上海入梅，进入这座城市最令人不适的气象时节。同样很不舒服的还有在美国上市的元老级网贷平台信而富。

近日，信而富宣布由于监管政策变动和网贷市场的不确定性，正在停止相关业务，向助贷业务模式转型，并已正式与Hongkong Outjoy

Education Technology Co., Ltd.签署战略合作协议。公司董事长兼首席执行官王征宇博士表示“将业务以有序、负责任以及符合所有监管规定和合同义务的方式过渡到机构助贷模式” 。

据介绍，新的助贷业务将以机构资金为放款主体，借助公司现有的借款人基础和技术，为机构投资者提供从短期贷款到分期贷款的完整服务。同时，合作伙伴将确保助贷项目公司获得持牌金融机构的出借资金。

助贷模式由来已久，肇始于十二年前。

2007年，国家开发银行深圳分行、深圳市中安信业创业投资有限公司和中国建设银行深圳分行，一起开创了“贷款银行+助贷机构”的微贷款业务模式。这一模式是国内银行以小额贷款公司为助贷机构开展微贷款业务的首次实践探索。此后，随着BATJ等互联网巨头先后设立金融服务公司，银行同各大互联网公司的合作开启了助贷业务的走红。

助贷得以快速发展，是因为其满足了银行和助贷机构双方的诉求，但值得注意的是，虽然有金融科技加持，但是参与助贷市场的主体也是鱼龙混杂，所要面临的合规风险诸多，主要有银行向无牌机构提供资金、接受无担保资质机构兜底增信、外包风控等。

从出问题的助贷业务形态上来看，其中的金融科技也许仅是幌子，其本质就是营销，就是互联网获客。想要更多的获客，前段业务敞口必须要敞开，用户的信用门槛逐渐降低。到了后端，信用门槛降低，基础不牢固，再好的风控技术也弥补不了所带来的风险，除非全部拒绝。笔者认为，这就是监管部门所说的“金融科技风险”的根本诱因。

2019年1月，浙江银保监局下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》，要求杭州银行和各城市商业银行杭州分行开展相关业务时核心风控环节不得外包，立足当地、不跨区域等。这是2019年第一份面向银行的防控互联网助贷和联合贷款风险的监管文件，意味着互联网助贷将受到极大的限制。

大人不华,君子务实。金融科技的发展越来越令人眼花缭乱，但无论如何最终都是为了满足实际需求而服务，而不是沦为投机取巧的“新式武器”！

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