百信银行二轮增资百度缺席：业务同质难掩尴尬，智慧存款夭折现隐

首次增资一年后，近日百度和中信银行联手成立的百信银行再度迎来增资扩股，大股东中信银行增资14万元。只不过，这一次未见百度的身影。截止目前，百度方面未就百信银行增资扩股计划发布相关公告。

与百度旗下金融科技公司——度小满金融业务高度同质化被外界认为是百度放弃继续向中信银行增资的主要原因。并且近期，度小满金融通过参股、合作的方式进一步布局消费金融以及理财业务，中信旗下中信信托控股的中信消费金融也在6月获批开业，百信银行的角色更加尴尬。

此外，财报数据显示，截至2018年底，百信银行仍处于亏损状态。新金融头条还注意到，6月27日，百信银行发布《关于智惠存产品调整的公告》，称7月2日后，智慧存款产品“智惠存”将停止存入。从目前来看，如何在合规的基础上发展业务，快速扭转亏损状态，是百信银行今后发展中需要解决的问题。

二次增资百度缺席

6月27日晚间，中信银行发布公告称， 为进一步拓展外部协同效应、提升市场影响力与核心竞争力，进一步充实资本金，支撑业务持续健康发展，中信百信银行股份有限公司（“中信百信银行”）拟实施增资扩股方案。董事会同意该行出资14亿元人民币认购中信百信银行股份。

中信银行表示，中信百信银行本次增资扩股方案将以中国银行保险监督管理委员会及相关有权机构批复为准。

公开资料显示，百信银行2017年1月获批筹建，是全国首家独立法人直销银行，由中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司共同出资设立，注册资本20亿元人民币，二者分别占股70%、30%。

2017年11月百信银行正式开业，主要通过线上、线下场景批量智能获客，重点开展支付、融资、理财等小额高频业务。

2018年3月，百信银行开业以来首次增资扩股，金额为20亿元。2018年7月，经银保监会批复，百信银行的注册资本由人民币20亿元增至人民币40亿元，中信、百度根据原持股比例分别认购14亿、6亿。

企查查信息显示，2019年6月3日，百信银行注册资本金正式变更为40亿元。与此同时，度小满金融CEO朱光退出董事行列，新增独立董事陈宏及董事周欢。

此次为百信银行开业以来第二次增资，不过此次百度方面并未跟进。截止目前,百度方面未就百信银行增资扩股计划发布相关公告。

此前5月22日，据外媒报道，百信银行正在寻求通过一轮非公开融资筹集至多70亿元人民币(10亿美元)的资金。上述因信息并未公开而要求匿名的人士称，该网络银行正力争在未来几个月内完成融资。相关事宜正在讨论中，交易细节可能会有所变化。

对此，百信银行表示，“公司没有进一步的信息可披露。”不过，据21世纪经济报道消息，百信银行确实正在融资中，但具体金额不详。“之前百信银行计划融资40亿-50亿元，百度和中信银行同比例稀释股份，引入其他股东，但投资者还没确定。”接近百信银行人士透露。上述人士表示：“银行比较消耗资本，需要补充资本。”

据悉，此前百信银行也曾在一周年发布会中提出，或将考虑引入战略投资者，作为资本补充的来源之一。不过，从此次披露的增资信息来看，百信银行的融资进展并不十分顺利。

业务同质化的尴尬

据中信银行2018年年报披露，2017 年11月开业以来，中信百信银行用户规模已突破1200万，资产规模超350亿元，累计为400多万个人用户和58万小微企业主在线发放普惠贷款近800亿元。

中信银行指出，百信银行的业务发展与该行错位经营、差异化互补的协同效应逐步显现。而百信银行与百度旗下金融科技公司——度小满金融提供的则是同质的金融产品，这被外界认为是百度放弃继续向中信银行增资的主要原因。并且近期，度小满金融通过参股、合作的方式进一步布局消费金融以及理财业务。

今年5月16日，度小满金融对外表示，将通过全资子公司持有哈尔滨哈银消费金融公司30%的股权，进一步推进在消费金融市场的布局。

据介绍，度小满金融战略投资哈尔滨哈银消费金融公司已获得监管批复。完成此次增资后，哈银消金的注册资本将增加至15亿元，度小满金融将成为哈银消金的第二大股东，也是BATJ中首家布局消费金融公司牌照的金融科技巨头。度小满金融相关人士介绍，已与哈尔滨银行签署战略合作协议，双方将在零售金融、金融科技、普惠金融、支付结算、同业金融以及智能营销等领域展开合作与探索。

6月12日，度小满金融与中国光大银行签署战略合作协议，宣布双方将基于各自资源优势，在金融科技、个人金融、消费金融、支付与场景、公司金融、员工综合服务、综合金融等领域全面深化战略合作。值得注意的是，这次度小满金融还将和光大银行理财子公司深度合作。度小满在拿下消费金融牌照后,再次抢跑布局“金融科技+银行理财子公司”，可以想象,未来度小满金融将在资产提供上与银行理财子公司开展更深入的合作。

可以看到，度小满金融APP页面上的产品主要分为理财、借贷两大板块。其中理财方面包括基金投资、活期理财、定期理财等，借贷方面包含两款现金贷产品“尊享贷”、“满易贷”，以及消费分期产品，如教育分期、医美分期、口腔分期等。此外，度小满金融还上线了互联网保险产品。

与度小满金融类似，百信银行银行也主要提供理财和借贷产品，只不过产品数量上不及度小满金融丰富。理财方面有银行、保险、基金的理财产品以及存款产品“智惠存”，借贷方面则主要是消费金融产品“百分贷”。

值得一提的是，6月12日，据中国银保监会北京监管局公告,批准第24家消费金融公司——中信消费金融有限公司(简称“中信消费金融”)开业，中信旗下中信信托占股70%。

此前，中信股份曾在年报披露，设立消费金融公司的目的是组建产业链闭环。中信消费金融方面人士表示，6月12日，中信消费金融已经拿到工商营业执照，中信消费金融会从先中信的自有资源开始做个人消费贷款业务。这意味着中信消费金融或将提供与百信银行同质的消费金融产品。届时百信银行的角色将更加尴尬。

业务发展的隐忧

2018年11月，开业一周年之际，据百信银行行长李如东介绍，截至2018年10月底，百信银行总资产342亿元，总负债307亿元，累计发放普惠贷款636亿元。其中，消费贷款累计放款545亿元，笔均用信1万元左右，为19万小微企业主提供普惠贷款累计91亿元。

作为目前国内第一家法人直销银行，自成立以来，百信银行在百度与中信银行的支持下发展迅猛。然而，面对新兴的互联网银行的竞争以及监管的收紧，百信银行的发展前景仍存隐忧。

据中信银行2018年年报披露的数据，2017年，百信银行收入0.3亿元，净亏损2.91亿元；2018年，百信银行收入12.95亿元，净亏损4.84亿元。截至2018年底，百信银行仍处于亏损状态。从盈利情况来看，如何快速扭转亏损状态，是百信银行今后发展中首先需要解决的问题。

新金融头条还注意到，6月27日，百信银行发布《关于智惠存产品调整的公告》，称智惠存产品即将售罄，即日起至7月2日24:00限时存入。限时期结束后，智惠存产品将停止存入。已存入资金的收益率保持不变，可随时支取。

据悉，智惠存是一款智慧存款产品，买入最低门槛是50元，定期存款期是5年，收益率为4.1%。目前在百信银行和度小满金融APP中均有售。不过，近日度小满金融中的收益率已经降为3.5%。

谈及风险问题时，产品介绍称为“零风险”，称智惠存“本金保障，完全按照监管要求执行保险条款，同一家银行存款50万元以内100%赔付。”

不过，仔细查看其的品服务合同可发现，智慧存并不是毫无风险的。

该存款支取时有两种方式，第一种是到期支取，也就是存满5年再取；第二种比较特别，叫盈利支取，选择这种支取方式，即表明同意银行将用户的五年期定期存款收益权转让给第三方服务提供商，之后用户可按支取日的“今日支取利率”获得利息和本金，这种“收益权转让”的模式，是创新型存款能获得高收益的本质原因。

但是，产品服务合同还规定，该等收益权转让的具体要求、条件及流程（包括付款流程）以收益权转让合同的规定为准。如果第三方服务提供商不再提供收益权转让服务，那么智惠存将按照继续按普通定期存款来运作。也就是说，如果用户在未满五年存期之前取出钱来而第三方服务提供商不再提供收益权转让服务，就要按活期利率计息。

在业内人士看来，这类智慧存款产品是存在一定的合规风险的。首先，智惠存的定位是存款产品，产生的收益应该叫做“利息”而不是年化收益率，利息应该是100%保障的，不能设定50万的金额。其次，存款保险保障是针对银行类企业破产情形，当银行类企业资不抵债时，由保险公司偿付给储户银行存款。此外，存取规则的限制与其高收益且虽存随取的宣传也有出入，这样的宣传有误导消费者的嫌疑。

实际上，2018年以来，智慧存款作为创新型存款一度火热，典型代表有富民银行的富民宝、众邦银行的众邦宝以及网商银行的定活宝等，百信智惠存也是其中一员。随着监管的介入，目前相似的智慧存款产品大多已经夭折，利率也在不断走低。

作为独立法人直销银行，拥有独立决策权是百信银行的优势，在业务创新和技术迭代上的发挥空间更为灵活。未来如何在合规的基础上发展业务，是百信银行需要面临的问题。

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