央行降准，银行批贷的规则变了？未来三大类因素影响你的房贷审批

　　周末，央行发布消息称，从2018年7月5日起，下调国有大型商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点，累计释放了7000亿元的增量资金。

　　这是今年央行实施的第三次定向降准，回顾一下这几次：

　　1月25日开始实施面向普惠金融的定向降准，释放约4000亿元流动资金。

　　4月25日实施定向置换MLF，释放约4000亿元增量资金。

　　还有就是这次，释放了7000亿流动资金。

对于缓解房贷市场资金压力影响有限

　　关于此次定向降准，【融城网】说房君发现，央行的解读稍有不同。

　　上一次强调了将继续实施稳健中性的货币政策，保持流动性合理。

　　这一次除了“稳健中性的货币政策外”，还强调了“结构性去杠杆”，国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，实施定向降准，是强调货币政策本身的结构性引导，释放更多资金支持中小企业等实体经济发展，防止资金违规进入楼市，并不意味着货币政策转向宽松。

　　对于房贷市场来说，带来的影响也是有限的，【融城网】说房君曾说过，在货币政策收紧的大背景下，今年银行的资金成本上涨，引发了房贷业务额度不足的问题。去年年底积压了一部分申请，直到今年有了新的额度，才有所好转，但根据【融城网】统计的5月房贷数据显示，在全国35个城市533家银行中，仍有22家银行分（支）行暂停受理房贷业务。

　　从全国首套房平均利率走势也可以看出，定向降准并没有对房贷利率上涨产生明显影响，唯一的影响可能就是，上浮的速度没那么快了，533家银行中，有454家银行分（支）行首套房贷款利率与上月持平，占比85.18%。

数据来源：【融城网】大数据研究院

未来银行审批趋严，购房人申贷难度增大

　　银行那边没有松口，对房贷的审批也会越来越严，接下来的房贷审批，会围绕以下几点进行：

　　一是保障能力类，主要包括借款人的收入、资产、还款能力、个人征信等。

　　还款能力：包括贷款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他资产情况，通常月收入和月供之间的关系是，月收入至少是月供的两倍。另外，像金融理财产品、住房、社会保险缴纳情况等，都能从侧面反映其经济能力。

　　个人征信：银行通常会审查贷款人5年的贷款记录和2年内的信用卡记录，有的银行会看更长时期内的征信。严格的，即便是逾期几块钱也会算作信用不良，轻则被降低额度、提高贷款利率，严重的很有可能被拒贷，要求会有差异。

　　二是自然状况类，主要包括借款人年龄、职业、贷款人数、房龄等。

　　借款人年龄：一般要求的借款人年龄为18-65周岁，其中25-40周岁比较受欢迎，50-65周岁的人群，身体发生疾病的概率更大，银行出于风险的考虑，会缩短贷款年限或者减少贷款额度。

　　贷款人职业：像公务员、医生、律师等职业的借款人，其收入比较稳定，会被银行归类为优质客户。

　　贷款人数：如果有共同贷款人，比如配偶，银行还会审查其年龄、职业等，要求满足跟主贷人一样的资质，总之，所有共同贷款人的的情况都会影响贷款审批。

　　房龄：通常银行要求的房屋年龄为20-25年，房龄会影响贷款年限，一般房龄与贷款年限的关系为：房龄+贷款年限≤50年，不过，城市间房龄和贷款年限之和有差别，今年政策收紧，有的规定不超过40年，有的规定房龄不能超过20年甚至更短的年限，所以，选房的时候也要注意二手房房龄问题。

　　三是跟银行的关系，说白了就是借款人能给银行带来多少收益，之前有的银行规定，只要贷款额度达到一定比例，就能被归类为优质客户，现在的情况是，有的银行优先放款给接受利率上浮的客户，首套房上浮10%已经不算什么了，越来越多的银行开始向上浮15%靠拢。

　　有人说，现在银行放贷的规则变了，眼看上半年要过去了，银行出于收益的考虑，利率上浮是大趋势，批贷也会更为严格，到下半年，很有可能出现跟去年年底一样，因额度不足停止房贷业的银行数量增加的情况，购房人申贷难度也越来越大。

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