75岁的房奴！细数银行新规背后的漏洞？！

　　美国人在玩芯片战，我们却在为75岁还能做房奴而兴奋不已！今天聊聊宇宙行（工商银行）把房奴贷款年限放低到70岁，还款年龄更是到75岁这个事：

　　1、对于市场来说，基本没有影响，因为贷款最长年限没有变化。这样月供就没有什么影响。

　　2、对于部分中老年购房者来说，可能降低月供压力，延长还款周期，有可能出现部分50-60岁左右的改善购房家庭选择接力贷，父子合力还款的可能性。

　　3、整体看，这个政策对市场影响不大。

　　合计不超过75年，也就是45岁依然可以贷款30年，对于市场来说，部分改善购房人群的确因为还款年限增加，而提高借款能力.

　　影响最大的是45-55岁人群，但这部分人群已经不是主力购房人群。目前看，市场90%以上购房人群集中在70-80后。这一政策基本没有影响。

　　相比较接近退休年纪能不能继续贷款，购房者更关注利率折扣变化，和贷款年限的变化。

　　那么为什么银行依然在这个资金收紧的档口，选择房贷？

　　中国银行在2016年的时候发放个人住房抵押贷款为24023.86亿元，相比15年增加5656.05亿元；而截至2017年末，中国银行发放个人住房抵押贷款为28218.94亿元，较上年增加4195.08亿元

　　工商银行的年报中，2017年的个人住房贷款增加6,978.51亿元，增长21.5%，而在2016年的年报中，个人住房贷款增加7,170亿元，增幅达到28.8%。

　　建设银行的2017业绩报告中，2017年的个人住房贷款为42130.67亿元，占总额的32.65%，相比16年30.50%的比例上升了2.15%。

　　从上市公司数据看，占据全国前列的利润大户，依然全部是银行。

　　房贷是目前各家银行相对优质的信贷业务，各家银行的吸储成本也远远不到3%（没有查到最新数据，虽然明显上涨，但并不会超过3），四大国有银行中，平均吸储成本均在2%左右，最低的一家银行的平均吸储成本仅1.85%：最大的一家银行，实现净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，净息差率高达2.66%。

　　银行用5年定存资金成本，对应5年房贷房贷收益，是故意混淆。银行的大部分资金来源，都是资金成本非常低的，活期存款、1-2年期的定期存款。这情况下，银行房贷到底几折不亏损？？？？？

　　简单测算，按照北京上海的刚需房价，贷款25年的刚需从过去的85折优惠利率到现在的基准甚至上浮，房价即使降低8%左右，对于刚需来说，因为利率上涨而抵消了这部分降价影响。

　　伟哥从一个没有脱离低级趣味的人，分析认为：

　　中国买房必须看银行，在当下这个市场，国有大行的利率水平决定了市场利率水平。

　　银行很多政策，都有利于改善，不利于刚需。

　　房贷依然算是大行的优质产品。而这种放宽的型号，对于市场来说，肯定会给一部分人加杠杆的机会。

　　建议没有购房资格，没有贷款资格的年轻人们，可以看看自己父母的首套房资格了。

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