怎样申请信用贷才能不影响买房贷款？

　　今天，小编简单粗暴一点。直接来回复下，关于消费贷跟房贷相关的一些问题。

@若长良川

有人和我说房贷贷款利率下调也跟着下调，原来是假的，骗人的啊！哎！那岂不是亏大了。

　　答：这个问题中，可能很多人都不清楚，即使你身背房贷。

　　事实是这样的，

我国贷款基准利率的上涨和下调，房贷的基准利率也会跟着调整。但是，现实中体现房贷利率价格的还有优惠折扣或者上浮幅度，而这个是体现在合同中，永不变化的。

　　比如，目前5年期以上贷款（房贷）的基准利率是4.9%，而三年前的今天（2015年）房贷的基准利率还是6%。但是，我们通常申请的房贷利率是基准利率的情况并不多见，一般信贷松的时候有优惠折扣，信贷紧的时候房贷利率就会上浮。

　　比如，2017年3月以前，申请房贷基本上是4.9%的基准利率打85折，也就是4.165%。

　　比如，现在去申请房贷，即使首套房也大多是基准利率上浮10%，即5.39%。

多数人可能没有注意到，在你申请房贷跟银行签约的合同中，利率的条款是以基准利率的折扣或者上浮幅度来约定的。

　　再进一步解释下：比如，小明2017年2月通过银行房贷审批，合同上是基准利率打85折。只要在合同的存续期，如果基准利率下降到4%，那么小明的房贷利率就是4%＊0.85；如果基准利率加息到6%，那么小明的房贷利率就是6%＊0.85。

　　再比如，小玲2018年2月通过银行房贷审批，合同上是基准利率上浮10%。在合同存续期间，如果基准利率下降到4%，那么小明的房贷利率就是4%乘以1.1；

　　如果基准利率加息到6%，那么小明的房贷利率就是6%乘以1.1。

@wqjy

早上好，申请了信用贷不影响买房吗？会不会房贷批不下来？可以用来付首付吗？

本质是如果要买房的话，什么时候申请信用贷最合适。

答：这个问题严格来说，申请信用贷额度对房贷审批影响不大。但是，如果在房贷申请的时候，你的信用贷正在使用中，影响就会比较大。比如，四大行中的建行，在房贷审批3个月以内申请使用的信用贷，要求结清才可以批贷，否则批不下来；三个月以前申请使用的信用贷，算作负债，在还债能力中会计入衡量。

　　换句话说，如果被算作负债，那么申请房贷的额度就可能会被影响。消费贷可以用来付首付吗？

最后一问，官方回答：当然不可以！

　　私下回答：

　　有操作渠道和操作方法。首先，如果你的月平均流水非常好，且是在3个月以前申请的消费贷，有些银行可能睁一只眼闭一只眼。其次，要想安全，消费贷最好不要在你名下的，可以找父母、朋友等来帮忙做个消费贷的“过桥”。

　　而且，消费贷审批下来的钱，不能直接从他的卡中转入你用来首付的卡。理论上消费贷的卡通过6道以上的转账，银行就不会再追踪了。但，最最安全的做法是，让父母、朋友帮忙提现，然后存入你的卡中。最后还要注意：去年下半年以来，银行严查消费贷的流向，会向部分客户要求提供消费凭证，最好早做些准备。

　　PS：再来说一个问题，如果你的收入不是很强劲，房贷审批下来月供也比较高的话。申请信用贷，应该在房贷审批后但是额度还没下来之前申请额度。最好，同时申请几家。

　　不然，一旦你身上的负债上来了，信用贷、消费贷的额度也就没那么好批了。一个月申请了5个信用贷、总额度超140万，她有这些经验想讲讲。

可以看看这篇稿子，来来来，看看他的经验。

　　@大风歌

　　转账大于五次追查不到，最安全取现，银行也清楚状况，只是你别搞的太明目张胆……

@伟

首套房总价100万。方案一：按目前新政，选择公积金组合贷，首付至少需要30%为30万，再公积金贷款60万（利率3.25％）、商业10万（1.1倍基准利率），按25年等额本息还款。

方案二：不动用公积金，纯商贷，按政策首付20%为20万，商贷80万（1.1倍基准利率），30年等额本息。

这两个方案哪个更优？是否还有更优方案。

　　答：各地的楼市政策都不一样，公积金组合贷和商贷的首付要求不一样，这个也是我第一次见。我个人认为公积金贷款利率很优惠，能用的建议直接用上。

　　不过，这个问题的关键在于首付和月供。如果30万首付和20万首付对您来说差别很大：30万比较难凑齐的话，那就选择商贷；30万首付没问题，可以选择公积金组合贷。

　　另外，第一种组合贷月供为3532元，25年还款总利息是359430元。第二种商贷月供为4487元，30年还款总利息是815411元。

　 您可以综合上述结果，综合自己情况来考虑下。

　　PS：

　　为什么公积金组合贷的首付要30%？如果可以公积金贷60万、商贷20万元就完美了。

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其实，无论在哪里买房，考虑房贷选择哪种方式，无外乎就是思考首付和月供。

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