假如央行加息，房贷利率怎么变？信贷员透露买房拼的不只是钱！

　　去年以来，房贷利率不断上浮，买房需要支付更多的利息，而最近又开始有人预测中国央行可能会跟随美联储加息，先不管央行是不是真要加息，【融城网】说房（）君给大家说说假如真的加息，买房利率、月供会怎么调整，对购房人将带来哪些影响。

　　买房申请银行贷款，房贷利率取决于央行公布的基准利率，以及银行自身的幅度调整（打折或者上浮）。央行调息后，各大银行总行会统一下发通知，各分（支）行信贷经理会以总行的通知为准，根据自身业务、额度等做出上浮或者打折的调整，此时买房就会按照调息后最新利率执行。

　　需要注意的是，新购房的人在没有完成备案以前，贷款利率还有可能出现变动，比如之前银行说按照基准利率，后来因为还没有完成备案，央行加息了，贷款利率就很有可能会按照加息后的执行。

　　对于已经买房的人，同样受到调息政策影响，具体调整规则取决于贷款合同中的要求：

　　一是按年调整，也叫次年调息，比如2015年2月贷款买的房子，2015年10月央行降息，那么就是从2016年1月1日起按照新利率执行。目前多数银行的房贷合同都按照这种方式调息。

　　二是满一年调整，比如2015年2月贷款买的房子，2015年10月央行降息，要到2016年2月贷款满一年后才按新利率计算。

　　三是固定利率，就是签订贷款合同的时候，不管以后央行升息还是降息都按照合同上的利率执行，比如当年申请房贷按照8.5折的利率执行的，基准利率也只有4.9%，即使现在央行加息对你也没影响，算是捡着便宜了。

　　不过银行也不傻，有的银行默认是按年调息，购房人没有其他选择。而加息带来的最直接影响就是支付的利息更多，月供压力更大。以北京为例，一套房子动辄400万，即便是支付一百多万的首付，贷款额度需求也普遍在200万以上，贷款25年，利率上浮10%，每月要还1万多月供，比去年低利率时期要多还1000多元，对于一般家庭来说，压力着实不小。

　　提前还款未必划算

　　一些早期买房的人，当初手头资金有限，多贷了一部分钱，相等手头宽裕了再提前还款，而提前还款也是银行回收流动性资金的一个手段，不仅能收回钱用于其他放贷，还能收取违约金。但是在加息周期下，提前还贷未必划算，因为今年利率上涨，之前申请房贷按照优惠利率执行的，如果选择缩短贷款年限的还款方式，有的银行会要求将剩余贷款重新签订合同，就要按照最新的上浮利率算利息了。

　　另外，银行还会重新审查贷款人资质，如果在买房还款期间，出现过不良记录、收入问题，就会影响审核，严重的有可能被拒贷呢。

　　2018信贷政策依然偏紧，银行查漏补缺

　　目前房贷政策整体还是偏紧的，2月28日，中信银行总行营业部暂停了北京地区的住房抵押贷款，这是继房贷利率上调后银行收紧信贷政策的又一举措，防止资金违规进入楼市。从银行角度看，今年银行资金整体规模比往年要小很多，前两年第一季度银行在房贷业务上投放过猛，造成热点城市房价非理性上涨，2018年的上半年银行会打好预防针，抑制住投资性需求，防止类似的情况发生，很有可能继续从上浮利率、收紧贷款额度、加强审贷力度等方面收紧政策。包括之前的暂停房贷业务，和本次中信银行暂停北京住房抵押贷款，都是业务上的调整，也会适时变动。

　　因此虽然一季度银行有了新的额度，恢复了暂停的房贷业务，放款慢的问题也得到一定缓解，但是到了下半年可能会继续出现像2017年底一样的贷款难、放款慢的现象。

　　用一位信贷员的话就是，现在贷款买房拼的不仅是资金，还有速度，买房周期越短越好，在最短的时间内完成交易，避免突如其来的政策将计划打乱。

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