我们这代人最大的买房风险：大都透支了父母的过去和未来养老钱

　　一直以来，我们关注要不要买房，都只从房价的角度考虑，但其实还有很多因素需要我们关注，比如首付款的来源，虽然没有用首付贷，但如果掏干了整个家庭的资产，那风险也是极大的。

　　首付动用了整个家庭的可动用的资金，才凑够了首付，然后月供自己扛。我刚刚见过这样一个案例，朋友吴先生刚刚在10月份买完房。他的首付是整个家庭凑的，我看了他的首付来源，说实话，挺让我担忧的。首付款60万，其中30万是家里这些年的存款，10万是自己的存款，剩下20万是父母的公积金一块凑的。他所在的城市刚刚放开子女和父母一块用公积金买房，人生第一套房入手，应该是相当开心的。接下来就是努力奋斗还房贷了，还好房贷吴先生可以自己一个人扛下来。

　　很多人买房可能都透支了整个家庭的过去和相当部分的未来

　　我想大部分人买房，家里或多或少都帮忙凑了首付，吴先生的这个案例应该算是比较普遍的。这种买房，说实话把整个家庭的杠杆放到最大了，这个杠杆的风险在于透支了父母过去几十年的购买力，以及未来的养老能力。

　　这意味着，对于整个家庭来说，如果家中的老人突然来了一笔巨大支出需求，比如老年人生了一场大病，那问题就更大了，将面临现金流断裂的风险，最终房子很可能都保不住。

　　所有的钱都用来买房子了，老人的现金流被清零，接下来必须慢慢攒钱靠养老金小心翼翼过日子，年轻人也必须快速提高自己的收入，以降低潜在的大额支出风险。

　　过去的10年间，中国普通家庭的杠杆率快速攀升，到2017年，中国居民部门债务与可支配收入比已经逼近了100%。这意味着扣除必要的生活成本，剩下的钱都是替银行等债主赚的。

　　现在的80后或90后买房，他们的父母基本上都是60后-70后，这代人经历了经济高速发展的红利期，但他们相应号召，能省则省，在物质生活上并没有享受多少。

　　现在的中老年人，或多或少经历过困难年代，最知道存款的重要性。辛辛苦苦攒下来的几十万，可能是牺牲了多少次旅游，少买了很多心仪的服装，少下了多少次馆子。而且，这里面还有通胀的因素，过去几十年，通胀吞噬了不少家长存款的购买力。

　　已进入中老年的他们，又面临年轻人巨大的购房压力，帮助子女买套婚房几乎必须是“倾囊相助”。我周边这样的案例太多了，还是那句话，由于房价的快速上涨，父母在年轻时既没享受过，到头来连养老的质量可能都保证不了。

　　由于人口红利释放殆尽，经济增速换挡，养老的压力已经越来越大，不少省市养老金已经由财政垫付。宏观上已经是压力山大，微观上由于房价上涨，老年人准备靠自己养老的，多年攒下来的钱，也已经被房价所吸走。

　　压力已经从整体逐步渗透到个人，杠杆的危机在未来的某个时间点，可能逐步在一些家庭中被引爆。被引爆的原因可能并不是房价，而是家庭中的一些意外，我最担心的还是父母养老资金和巨额的医疗支出。

　　整个2017年，全国楼市仍然是涨的多跌的少，房贷压力只增不减。未来房贷压力还会增加，这让“上车理论”被奉为圭臬。大部分人想的是把所有能动用的资金都算上，能买就买，比如连父母公积金都掏干净这种情况。

　　但是，随着老龄化的加速，靠养老金获得体面的晚年非常不现实，老人手里的积蓄非常重要。所以，刚工作几年，手里攒了几万或者十几万，买房如果必须要透支父母养老生活，年轻人的确应该仔细斟酌。

　　即使父母愿意付出，年轻人也应该多想想，是否有这个必要。

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