不买房的时代，你拿什么来养老？

　　11月8日，《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》公布，将国有资产股权的10%划拨到社保，专家预计，这部分资本总额有望达到7万亿。

　　等了20年，这件事总算是开了头。也是被逼急了，不少地方已经都入不敷出由财政垫资发养老金了。

　　这次的方案分为两大块。

　　社保中央统筹层面，央企将提供10%的股权来弥补不足。这部分股份由社保基金会负责持有，独立核算。后期可转为养老金管理公司，继续运营。

　　地方社保层面，由地方国企股份来弥补。设立相关公司管理和运营。

　　这样一来，以前央企和国企利润只在内部流通，现在不一样了，社保有了股权就能参与分红，也算是给养老补充了。

　　养老问题现在越来越受到大家的关注。也是因为这些年来养老金空账问题经常见诸报端。年轻人刚工作就关心养老问题，这不算坏事。

　　说实话，目前的养老形势的确不容乐观。特别是占绝大部分的企业职工，他们的养老问题相对于公务员更值得关注。

　　一般来说，职工养老要靠三大块，一是养老金，二是商业养老保险，三是企业年金。实际上后两者基本上可以忽略不及，商业养老保险覆盖率还不到2%，至于企业年金，恐怕大多数人都还没听说过吧。

　　而职工最靠得住的养老金，目前覆盖率超过了90%，但企业职工相比较公务员，养老金实在太低了。

　　举个例子，北京的“老王”从25岁开始缴纳养老金，60苏退休，工资一直是5000元，那么他退休后的养老金分为两大块：

　　基础养老金：[(5000+5000)/2]*35*1%=1750元；

　　个人账户养老金：5000*8%*12*35/139=1208.6元。

　　老王每月能领取1750+1208.6=2958.6元。企业职工养老金只有退休前工资的60%，对比公务员则有80%左右。

　　随着抚养比不断上升，养老金缺口也会越来越大。数据显示，2014年开始，养老金已经收不抵支，而且资金缺口还在以每年15%的速度增加。20年后，这个缺口可能是20万亿。所以单纯靠养老金维持晚年生活是非常不现实的。仅以黑吉辽为例，至2020年，缺口可能达到2546亿。

　　在这种情况下，才有了上面的《方案》，但这个方案的具体效果还得观察，虽然资本总额可能达到7万亿，但你懂得，这些公司普遍比较僵化，利润不比民企。所以具体能分到多少，还得看。

　　要解决养老问题，未来有三大出路，一是统筹全国社保资金，让富余的地方多帮帮有缺口的地方。二是大力推行商业养老保险，大家自己掏钱买保险，老来有所保障；三是鼓励企业年金。

　　这三大出路难度都不小，富余的地方心不甘情不愿，商业养老保险接受度不高，至于企业年金，现在企业存活都很困难，社保缴存比例都降了，哪还有钱搞企业年金。

　　退休职工越来越多，高退休金的体制内人士越来越多，养老金越来越力不从心。对于上面来说，更务实的选择是推迟退休，将问题向后推移，有条件的职工可以一直坚持工作。

　　而对于普通人来说，趁自己年富力强的时候，靠自己的双手多配置一些资产才最安全。

　　过去几十年这些资产主要是房子，现在则应更加谨慎。多考虑一些低风险的保险是必要的，还有就是配置一些优质城市优质地段能够方便出租的房子等。

　　配置这些资产必须要遵循两个原则，一是安全，二是要有现金流，这些现金流要能够跑赢通胀，拿到了就别撒手。

　　数得着的有养老保险，还有就是好城市好地段，能够方便出租，租金水平还算不错的房子。

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