租房可贷款，最高100万，银行到底想干嘛？

　　11月3日，建行在深圳正式推出针对个人租房的贷款产品——按居贷。

　　在【融城网】说房君看来，这个产品的推出，无论是对于租房者，还是对整个行业，意义都十分重大。

　　在说这个问题之前，我们想先说一个前提，未来租房市场只有长租长约成为主流，这个产品才能够真正释放出巨大的能量。所以按居贷的出台只是个开始，后续一定会有更多更细的措施来鼓励大家签订长期的租房合同。

　　在【融城网】说房君（）看来，这一步是加速租房市场成熟的必要方法。

　　当年房地产市场化不也是用资金强力推上去了么？开发商没钱买70年的地，只给20年的钱就行了，这才有温州土地产权到期的问题。

　　租房市场本身可以自己慢慢发展起来，但高层现在需要它承当起更重的任务，所以必须要加速它的发展。总体来看，按居贷这个产品是一步关键棋，房地产3.0版需要这一步。而且它不光是考虑到租房者，更是照顾到各方的诉求，推进起来才更加顺利。

　　对房东来说

主要是刺激他们愿意签订长约，改变以往那种一年一签的模式。签长约是成熟租房市场的重要特点。有利于稳定租赁关系，稳定住房需求，稳定很多东西。

　　当然，房东有很多种，个人房主、开发商、中介都是。个人房主的诉求是相当分化的，是最难搞定的。房东凭啥一签3-5年的长约，现在哪个房东不是走一步看三步，所以我们国家的房东一般都是只签一年的合同。这也都是市场不发达不充分导致的。所以有必要通过一些措施来刺激他们，让他们愿意签长约。一次性收到一大笔房租，这笔流动资金能够办很多事，所以他们的兴趣才能提起来。

　　开发商和中介是喜好签长约的，然后租房贷款这个产品能够帮他们一次性获得房租，这些房租在他们手里能够发挥更大的作用。

　　对银行来说

短期租房，个人现金流完全可以覆盖租房支出，这里面没有可以赚的。只有一租三五年，资金需求量大了，银行才可以介入。建行这个产品，我算了一下，其实利率不算高。假如签1年，房租5万走按居贷，利息2178元；假如签3年，每年房租5万，利息7128元，至少比4.9%要低。

　　链家研究院的一份报告显示，2016年全国租房市场规模为1.1万亿，预计到2025年将达到1.9万亿，到2030年将达到4万亿。如果只算租房需求强烈的热门城市，租房市场的规模还要更低一些。所以相对于每年新增的人民币贷款来说，这个量其实很低了。

　　所以从预期贷款总量来看，这个产品实际上仍然是为了“住”而设计的。也就是说，银行实际上是分担了一些任务，是在配合出牌而已。

　　对个人来说

这个产品也有其合理之处，至少不坑。近邻韩国有个叫“全租房”的产品，这个产品大致是这样的，租客一次性缴纳相当于房屋市值一定比例的押金（具体比例不是很清楚，网上查了些，大概就是在2成-8成之间浮动吧，根据租赁时长确定）入住后，除了生活成本再不用交房租了。租约到期，房东返还押金。这种模式之所以能流行，主要就在这一笔钱，这笔钱在房东手里能钱生钱，一般能比房租赚得多。而对于个人来说，这笔钱不算少，会占用很多现金流。

　　不过对个人来说，这个产品的合理之处在于长约。签订长约，能够在一定程度上通过租房复制出“有恒产者有恒心”的效果，居住的问题解决了，年轻人才能有更多精力集中于事业，敢于放手闯出一片天地。这也是符合普惠金融、创新驱动经济的初衷。租房贷款帮助个人解决了长租所需要的资金问题，也就解决了后顾之忧。而且从成本的角度来看，一次性缴纳房租，是能够谈价格的，砍几个点下来不是什么难事。

　　这只是租房战略中的一小步

　　今年两会时，前住建部部长陈政高说过一句话，成为各家媒体的标题，那就是“政府已经出台了若干个调控政策，还储备了若干个调控政策，这些政策足够调控市场所用”。按现在趋势来看，这些调控政策正在发酵，而另一些还在酝酿出台的路上。

　　未来还会有很多类似的措施推出，它们本质上都是围绕着“住”而设计的。房价上去太多了，普通工薪阶层根本够不着，又不能够直接把它拉下来，所以需要通过租房来解决住的问题。不过我们的租房市场落后太多，要加速发展，有时候不得不采取一些看似不那么讨好的措施。

　　有些措施可能无法直接给刚需带来利好，比如这个租房贷款，看上去租房还需要付利息，但这些措施组合起来会形成一股合力，比如最终把房价稳住了，把供需状况理顺了，这对于所有人都是利好的。

　　总之，房地产正加速朝利好刚需的方向发展的，只不过需要时间。说句不好听的，一代人有一代人的宿命，我们这代人就是在种树，乘凉还需要等。

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