银联拿什么和支付宝争住房租赁市场？

作为曾经的支付业的寡头，银联在几个重要节点判断的失误，让银联在布局上频频落后于支付宝。那么这一次，一个是曾经的支付业寡头，一个是现在支付业的巨头，二者相遇在住房租赁市场，谁又会是赢家呢？

　　房地产圈故事多。

　　就在国家一步一步调控房产市场，吃瓜群众们似乎都认为房产市场的戏终于可以消停的时候，住房租赁房市场的大戏才刚刚拉开帷幕。

　　10月10日，支付宝正式上线了信用租房平台，首批接入了上海、北京、深圳、杭州等8个城市。无巧不成书，就在支付宝上线信用租房后一天，10月11日，中国银联宣布与沈阳市房产局签署住房租赁服务平台合作协议，共同推动住房租赁市场建设。

　　作为两大支付行业的巨头，在业务拓展的道路上，他们再一次狭路相逢。不过，此时的支付宝早已经不是那个当年还要寻求银联合作的“新生儿”。

支付宝、银联相继涉足房产中介行业

　　10月11日，银联宣布与沈阳市房产局签署住房租赁服务平台合作协议，共同推动住房租赁市场建设，提升老百姓租房、用房综合服务体验。消息一出，立刻引起了热议，因为就在前一天，支付宝的信用租房平台才刚刚上线。

　　支付宝、银联这两家支付业的老对手，在房屋租赁行业狭路相逢。不过细究起来，其实两家走的路径并不全然相同。

　　根据银联的阐述，银联是想构筑一个住房租赁金融服务体系，该体系一端通过连接政府住房租赁平台对接租赁参与各方，包括房产开发企业、机构运营企业、出租人及承租人等；另一端通过银联标准接口对接各银行及其他各类金融机构的金融产品，让政府住房租赁平台通过一点接入，实现全部银行及各类金融机构的金融服务，达到“一点接入、全面覆盖”效果。

　　而支付宝则是利用自身建立的信用体系，通过与长租公寓甚至是已经形成体系的中介合作，为用户提供租房信息，通过提供真房源、可凭借信用免押金等用户权益方式，来吸引用户，培育用户习惯。这是一种典型的互联网占入口要流量方式。

总是慢一步的银联

　　在2010年以前，银联可以毫无疑问的说，是中国支付业的寡头。一向又视自己为央行的嫡子，与银监会的关系也是若即若离，因此，一切发生转变是必然的趋势，只不过这个时间的节点是在2010年。

　　说起银联，其实也是一个稍微复杂的系统。银联的总公司是中国银联，旗下有两家公司，一家是为银联商务有限公司（简称银联商务），是中国银联控股子公司，2002年成立，是一家第三方支付公司；另一家是银联电子支付（CHINAPAY），是中国银联的控股公司，其支付业务范围为互联网支付和电话支付等。

　　银联的成立是为了解决当时我国各不联通的状况。当时，分布于全国18个城市的银行卡中心形同孤岛，独立运作，互不联通，各商业银行自行发卡，互不受理。银行在发展商户时，无序竞争。

　　于是，银联更为重视的是线下的支付业。或者说，由于当时的大环境，银联并没有意识到互联网的支付业有多重要。虽然在2004年第一次与支付宝交手之后，意识到线上支付有很大的潜力，但是银联也只是保留了这项业务，并没有大力发展。

　　银联确实在线下业务发展的不错。根据数据显示，银联商务成立之前，支持银行卡消费的商户只有15万户，POS机具20多万台，平均每100块钱的社会消费品零售中，只有2块钱是由刷卡支付。截至到2013年，全国已经有400多万家商户的收银台上，放着1000多万台POS机。每100块钱社会消费品零售中，已经有50块钱是刷卡支付，几乎赶上了发达国家水平。

　　就在银联大力发展线下业务的时候，支付宝凭借淘宝网迅速得在互联网成长起来。

　　也许，当时的银联怎么也没想到，随着互联网的发展，到了今天，曾经辛苦布局的线下支付，轻易地就被支付宝分去大半江山。

　　2010年9月，央行开始施行的《非金融机构支付服务管理办法》，规定了非银行金融机构移动支付企业必须具备第三方支付牌照，而彼时为银联看不上的银监会成为了监管机构。银联的位置一下子变得很尴尬，不再受完全保护的银联才意识到互联网支付的重要性。

　　到了2011年6月，中国银联才正式宣布推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”业务。就在银联推出新品的同时，中国人民银行给27家公司发放了首批支付牌照。而此前，从未和任何第三方互联网支付平台合作过的银联，开始对所有拿到支付牌照的企业开放合作。不过，这其中，并没有支付宝。

　　后来，有业内人士表示，是支付宝拒绝了银联的合作邀请。不管事实如何，从当时的市场占有率来说，支付宝确实有足够的底气来拒绝这起合作。虽然依靠线下的业务，当时的银联依然占据支付业霸主的地位，但是在线上业务中，支付宝却以50%的市场占有率，遥遥领先。

　　如果说，对线上的布局是银联慢于支付宝的第一步，那么后来对二维码布局的意识，银联则再次落于支付宝之后。

　　早在2013年，支付宝就已经推出二维码的线下支付，只不过，当时的银联还在一定程度上受到保护。受此影响，2014年3月，二维码支付一度以存在安全隐患为由被叫停。不过，2016年，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》，在意见稿中明确自出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。

　　在受到认可后的支付宝，一发不可收拾。根据艾瑞发布了2017年2季度第三方支付移动支付市场份额数据，支付宝市场份额占比从一季度的54%扩大到二季度的54.5%。而银联在今年5月，才推出二维码支付业务，才算是正式加入移动支付的战局，不过，此时的移动支付已经进入到支付宝和微信支付的天下了，支付宝和微信合计市场份额高达93.21%。

努力追赶的银联

　　虽然起步很晚，但是银联并没有放弃对移动支付行业的追赶。

　　2015年12月，中国银联推出了基于NFC支付的“云闪付”，并且宣布与苹果合作，在中国推出APPle pay。2016年2月，正式启用，首批支持的银行一共有12家，其后又陆续有银行加入其中。基于苹果强大的用户基础，Apple pay确实火了一段时间，但是由于人们的使用习惯，云闪付及Apple pay并没有实现逆袭。

　　而此时的银联似乎也认识到了二维码支付的重要性，随后银联“云闪付”推出二维码。5月27日，中国银联带领40余家商业银行并拉上京东金融、美团点评，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行、京东APP、京东金融APP、美团APP可以实现银联云闪付扫码支付。

　　而银联一直强调，自己优于支付宝和微信支付的地方，就在于“安全”。除了打“安全牌”外，为增强用户黏性，银联最近还改进了“银联钱包”App，不但支持二维码支付方式，同时提供查询服务，用户可查所绑定银行卡的余额、具体交易明细、收支情况等；转账服务，用户可在“银联钱包”中进行转账、信用卡还款等。

银联落后在哪里？

　　其实无论银联如何追赶，也可能赶不上支付宝和微信的脚步。

　　要知道，当初第三方支付想要拓展线下支付的时候，曾经面临过很难推广的问题。由于消费者没有使用习惯，导致线下商户太少，而线下商户少，又进步一导致消费者更少。

　　面对这种情况，支付宝首先想到的是——“烧钱”。为了培养用户的使用习惯，2014年双十二支付宝推出了线下支付大促活动，支付宝付款打五折。据淘宝官方消息，在双十二当天，线下的近100个品牌、约2万家门店参与活动，范围覆盖餐馆、甜品、面包店、超市、便利店等多个日常消费场所。

　　在一轮又一轮烧钱补贴的过程中，支付宝培养了消费者的使用习惯，逐渐占据了流量入口。银联所推崇的“四方协议”虽然相较于支付宝等第三方支付平台更为安全，但是却不是消费者习惯的使用场景，而银联也很难以补贴的方式，去改变用户的使用习惯。

　　这也是支付宝和银联最大的区别，而在房产租赁的争夺中，这个区别将持续影响两者的竞争。

　　那么，在回归到支付宝和银联在房产中介方面的作为。

　　银联的做法，更倾向于政策导向型，合作的基础也是基于国家出台的政策。今年7月，住建部等9部位联合印发了《关于在人口净流入的大中城市加快发展住房租赁市场的通知》，并且要在全国范围内加快推进租赁住房建设，并且在首批开放了12个城市作为住房租赁试点城市，其中与银联合作的沈阳市，就是其中之一。

　　而通过银联的计划，应该是想逐渐和所有试点城市都达成合作关系。如果这一政策逐渐落实，以后住房租赁建设的城市越多，银联能未来的能合作的城市也就越来越多。银联目前最大的问题是，所有的合作进程都要建立在政策落实之后。从银联的发展历程来看，可谓是成也萧何败也萧何，政策在市场化的进程中，可以对企业发展起到推到作用，却不能始终为某一企业的发展保驾护航。

　　而支付宝则是从市场化的角度，从根本上着力，去改变人们在联想到“租房”时候的应用场景。基于支付宝此前建立起来的的信用体系，改变租房中的信任危机；自身巨大的流量入口既可以吸引更多出租人和承租人。

　　从根本上说，银联是一个以消费者为中心的模式，消费者习惯什么就给什么；而支付宝则不然，消费者不习惯什么，没关系，我来帮你改变，直到习惯为止。

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