银行难抑涉房贷款冲动 消费贷换“马甲”入楼市

　　文／程维妙

　　虽然房地产市场在今年面临强力调控，但由于房地产类贷款有着相对充足又保值的抵押物，算得上银行的优质信贷资产，令银行难以割舍。近日，北京银监局再次披露了一份针对银行违规“输血”房企的罚单，显示出在监管的重拳之下违规涉房贷款依然没有销声匿迹。今年以来，已有多家银行违规向房企贷款遭监管处罚，同时，消费贷等灰色地带的“暗道”依然活跃。业内人士表示，这种与房企及涉房贷款之间的藕断丝连，会使房地产调控的政策效力被消蚀。

　　明修栈道逆势上涨的开发贷

　　根据北京银监局的公示，浙商银行北京分行以流动资金贷款的形式发放项目前期建设及拆迁款，严重违反审慎经营规则，被罚款20万元。处罚决定日期是9月19日。

　　这早已不是今年第一家因为违规“输血”房企被罚的银行，且从国有行到股份行、从地方行到外资行无一幸免。例如农行上海金桥支行曾向借款公司发放项目周转贷款，投向四证不全的房地产开发项目，被监管机构警告，并罚没59.38万元；花旗银行（中国）有限公司曾在审批同意辖下部分分行在发放部分房地产贷款时，违反利率规定，加上对低风险客户的信用卡发卡授信管理不审慎，被罚没合计超过1064万元；深圳农村商业银行因“向项目资本金不实以及比例不达标的企业发放房地产开发贷款”，被罚款20万元。

　　罚单的背后，是监管对房企融资监察力度的加码以及对融资渠道的不断收紧。有统计显示，去年楼市调控以来，地产企业股权融资、发行ABS、地产基金、资管融资等各类渠道均有不同程度的收紧。

　　而原本作为房企重要融资渠道之一的商业银行，在房企融资渠道收紧的大环境下，放出的开发贷却逆势增长。北京商报记者不完全统计，今年上半年，建行、农行、工行、浦发、光大等银行的“公司类贷款中”，投向房地产业的贷款比去年末增长超过10%，中信、平安、招商、民生等银行增速为个位数，交行、兴业增速为负。仅这11家银行，上半年对房地产业发放的贷款就超过3万亿元。

　　对此，中原地产首席分析师张大伟分析称，银行是企业，有着经营和盈利的压力，开发贷目前看依然属于优质信贷资产，银行将信贷投入实体的意愿不足，房地产依然是非常大的利润来源。

　　上海易居房地产研究院总监严跃进也表示，从开发贷款的业务流程看，一般来说银行和开发商是有一定年度合作计划的，银行往往因此面临继续放贷的违规动机，也一定程度上反映出此类信贷政策没有太多的弹性。另外从房企开发拿地等供应指标来看，对于资金的渴求也在增加，所以各类违规贷款的现象也会开始增多。

　　暗度陈仓消费贷换“马甲”入楼市

　　如果说银行和房企因为有前期合作约定是银行不会“雨天收伞”的动因，那么对个人客户变相放出资金，则更多是出于银行对利润的追逐。

　　在去年“首付贷”被喊停后，有关银行资金违规流入楼市的议论一度减弱。直到近两个月，全国多地针对银行个人消费贷的排查又浩浩荡荡地展开，才将消费贷这个补齐房款的新“帮手”推至公众面前。

　　相比开发贷，消费贷的资金去向更难追踪，地产中介、小贷公司等都可以成为它的“马甲”。就在国庆长假期间，一家小贷公司的推介员还给北京商报记者打来电话，称可以代理申请银行贷款。

　　具体而言，通过该公司可从2-3家银行借出100万元的消费贷，申请人只需要提供身份证、社保卡、工作证明及半年的工资流水。“如果单位比较好，税后月工资能拿到1万元，银行那边基本就能批30万-50万元。”该推介员说道。

　　但这与银行说法不符。据了解，在近期不断升级的消费贷排查中，对金额较大的消费贷借款人，银行可能会进行走访，收集资金使用凭证，如发现资金被违规挪用，将要求提前收回贷款。即使只是对一般金额的客户，银行也会通过贷后回访等手段监测其资金支付是否合规。日前还有消息称，有银行直接暂停了消费贷的审批。

　　对此，该业务人员表示，现在申请确实比两个月前难多了，“但我们有渠道，和银行长期合作，现在每个月从银行贷出的消费贷和经营贷还在1亿-2亿元规模上下”。该人员还一再强调，从他们公司放出的贷款从来没有被要求提前还款的现象，也不会发生银行找贷款人要求补材料的情况。

　　无独有偶，一家地产中介人士日前也对北京商报记者推荐，可以通过他们从银行申请消费贷。但当被问及在近期强监管下是否还能贷出高额度时，该人士变得有些警惕，改口称“我们只是跑个腿，批多少还是看银行”。

　　据央行数据显示，2017年前7个月，居民新增短期消费性贷款高达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，远超2016年全年8305亿元新增总额。海通证券宏观分析师姜超表示，以往居民的短期贷款主要是汽车贷款，但今年前7个月的国内汽车销量没有增长，意味着居民短期贷款激增，其中一部分很可能流入了房地产市场。

　　唱对台戏楼市降杠杆调控效力打折

　　可以看出，不少银行一面在积极响应“房子是用来住的”号召，提高房贷利率水平，另一方面却不断为楼市“补血”。对此，中国地方金融研究院研究员莫开伟认为，银行在涉房贷款上表态与实际投放自相矛盾的表现，表明银行与房企之间藕断丝连的关系斩不断理还乱。这种表现或出于应付社会舆论需要，或为寻找信贷出路的需要。总之，它在一定程度上反映出银行在涉房贷款上的一种复杂经营心态。

　　莫开伟同时指出，银行与房企及涉房贷款之间这种藕断丝连的关系，带来的经济负面影响较大，它会使房地产调控的政策效力被消蚀，不利于中央政府构建楼市调控长效机制，最终有让银行信贷资金重聚楼市之虞，会再次加剧楼市泡沫膨胀。

　　不过，张大伟则表示，虽然房地产的资金很大程度上都是银行流入，但很难让银行作为“运动员”的同时起到“裁判员”的作用。他重申，“银行是企业，很难指望企业放弃利润”。

　　而对于银行的这种两难处境，严跃进建议，后续相关商业银行应积极建立房地产贷款周期模式，进而更好地把握未来几年的贷款流向。只有这样，贷款才不会在调控的时候反而更激进，进而也有助于稳定贷款业务。

　　莫开伟也给出了一些建议。他表示，要想办法斩断银行与房企及涉房贷款之间这种藕断丝连的关系，一是银行应切实转变信贷经营理念，自觉切断与涉房贷款之间过分依赖的利益脐带，积极寻找战略新兴产业信贷项目；二是监管部门应加大监管力度，划定涉房贷款红线，对越禁者予以严厉处罚，增强震慑力；三是各级政府应积极作为，通过发起设立各种政府担保基金、信贷风险补偿基金等方式，将银行信贷投放兴趣吸引到当地实体经济发展上来，消除银行支持实体经济后顾之忧；四是为房企融资创造更加宽松的环境，进一步打通房企债券发行、上市融资之路，让房企减少对银行信贷的依赖，把更多精力放在直接融资上，在直接融资上迈出更大、更稳键的步伐。

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