可分期？国外银行创新贷款产品介绍

　　近些年金融创新发展迅速，作为传统业务的银行贷款也摆脱了陈旧的模式，不少国外银行不断推出新的贷款产品，比较有特色的有以下几类：

　　分期贷款
　　分期贷款是指银行根据借款人的实际需要，在与借款人一起对其现金流进行深入分析的基础上，一次性审批整笔贷款，然后由借款人根据事先确定好的提款和还款计划，分期分批提取和偿还贷款。为了保证整个提款和还款计划完全符合企业的实际需要，分期货款中一般还包括有承诺费条款和提前偿还条款。承诺费条款规定，如果在借款人应该提款而不能提款时，借款人只需支村一定比例的承诺费，而不必提取款项，从而避免借款人白白支付利息；提前偿还条款规定，如果借款人现金收入流比预想的状况更好，那么在征得银行同意以后，可以提前还款，减少利息负担。

　　透支贷款
　　透支贷款是指银行事先给借款人确定一个额度，借款人可以在规定时期与规定额度内随时透支、随时偿还。透支贷款不需要抵押品，因此通常只发放给信用状况较好的借款人，而且信誉越高，透支额度越大、期限越长。这种贷款对于那些并不能事先确定自己未来现金流的准确时间和规模的借款人来说非常重要，它使得借款人能够在需要贷款时立即获得贷款，而在能够偿还贷款时立即偿还贷款，从而能够完全有效地利用贷款的每一分钱，大大提高借款利用率，避免未来现金流的不确定性所可能引起的流动性困难或贷款资金闲置。国外商业银行对消费者发放贷款的重要形式之一就是通过信用卡进行透支。

　　浮动利率贷款
　　其利率由基准利率(短期国库券利率或LIBOR)加固定利差构成，定期(通常每隔半年)根据基准利率的变化作出相应调整。这种全新的贷款产品，可以较好地防范市场利率剧烈波动而给银行带来的巨大风险，同时由于银行承担的风险下降而通常会适当放宽其它贷款条件，借款人往往更容易获得贷款。而且在市场利率下降的时候，借款人又可以享受到借款成本下降的好处，因此，许多借款人也非常愿意接受这种贷款。但也有一些借款人认为浮动利率贷款的利息成本不断变动，使其成本控制变成非常困难，因此不愿接受浮动利率贷款。为了解决这一问题，国外商业银行在浮动利率贷款基础上又进行了进一步创新：(1)规定利率上限，即规定当利率浮动达到利率上限时不再继续上调；(2)规定利率下限，即规定当利率下降到利率下限时不再继续下调；(3)同时规定利率上下限，即规定当利率超过上下限时不再浮动。

　　贷款证券化
　　贷款证券化是国外商业银行20世纪80年代初推出的一种贷款品种，是指银行将具有共同特征的、流动性较差的贷款集中起来，形成一个有比较稳定的未来现金流的贷款组合，在经过信用提高后将其收益权转变为可在金融市场上流通的债券型证券的过程。我国在这方面也有尝试，2012年11月1日交通银行在全国银行间债券市场成功发行30.3355亿元的信贷资产支持证券。这是2012年5月中国人民银行、银监会和财政部三部委联合下发《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》后，首单由全国性股份制商业银行发起设立的证券化项目。

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