中小企业融资难的三大外部因素

　　现在我国中小企业的融资途径有限，很多中小企业因为缺少流动资金而破产。中小企业融资难，除了企业自身原因外，其外部因素也不容忽视。

　　贷款管理成本高 银行兴趣不大
　　中小企业贷款数额不高，贷款次数频繁，而商业银行对中小企业的每一笔贷款的审核程序与大企业相同，发放程序，审批环节缺一不可。据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均要高于大企业的5倍左右。从而造成银行对中小企业贷款的不经济性，这使以追求利润最大化为前提的商业银行不乐意为中小企业提供贷款。

　　审慎经营导致贷款难
　　金融危机之后，我国政府认识到了国内金融业的不规范对国民经济的不良影响，因此，监管机构加大了对各个商业银行的监督与考核。加强了商业银行的风险控制体系，同时加快了改革步伐。商业银行为了降低贷款的风险，普遍采用了授权授信制度，一定程度上加大了商业银行对基层银行贷款的控制，实际上是将贷款权上收，基层银行的贷款权利极为有限。这无法满足中小企业灵活经营的特点，使中小企业丧失商机，失去发展的机会。另一方面，商业银行实行贷款责任人制度，这使信贷员不愿向中小企业提供贷款。目前。我国大部分商业银行均实行贷款第一责任人制度，把贷款风险与信贷员的工资，奖金，级别挂钩，如果信贷员发放一笔贷款，就必须为这笔贷款负责，如果银行无法收回这笔贷款，就会直接影响信贷员的薪金，福利。所以大部份信贷员为了减少个人承担的责任，极少对中小企业发放贷款。

　　商业银行对中小企业的歧视
　　银行针对中小企业采用信用评级制度，银行以企业的经营能力和企业规模为基础，与大企业使用的是同一种信用等级评定办法。而不是根据中小企业的经营特点建立一套科学的评定办法，从而造成中小企业的信用等级偏低。较低的资信导致中小企业从商业银行取得贷款的难度进一步加大。

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