发展商业银行贷款定价的四大措施

　　要建立商业银行的贷款定价体系，必须不断完善经营管理，建立健全贷款定价所必须的基础设施和技术支持体系，重点做好以下工作：

　　建立内部资金转移定价系统
　　商业银行内部业务分工可划分为资金筹集、资金调拨、资金运用等部门，通过核算部门间资金成本，对各种资金来源进行分析，合理确定内部资金资金转移价格，有效地引导银行资金的流量和流向。这就要求建立内部资金转移定价系统，根据边际成本率在银行各部门之间分配资金，并可将利率风险与信用风险分离，使贷款决策集中于信贷风险分析，由资金管理部门负责资产、负债的匹配性管理。利率市场化后，内部资金利率确定机制应更加灵活，对市场反应更为灵敏，同时兼顾总分行之间、资金来源部门和运用部门之间的利益，确保商业银行发展战略意图的实现。

　　健全内部风险评估系统
　　正确评估信贷风险、合理确定风险补偿水平，是贷款定价的重要环节。在西方银行的贷款管理中，贷款风险的量化和评估处于关键地位。近年来，国内银行都开发或引入了信贷风险评估系统。首先要建立健全定价风险计量体系。运用现代信息技术构建微观、中观和宏观3个层次的利率风险计量模型：微观的客户利润贡献度系统、中观的贷款利率结构分析监测系统、宏观的利率风险敏感性缺口分析模型，很好地量化利率风险，为科学防范利率风险提供参考。其次要建立健全定价风险监测体系。一是强化监测。建立基于客户价值评价平台的贷款定价监控机制，对贷款定价的合理性与效益性进行监测与评价。二是定期分析报告。利率管理部门对贷款定价进行监督，对已经形成的总体利率风险进行预警提示，定期形成监测报告。

　　建立科学的分级授权体制
　　利率市场化要求商业银行必须建立科学、高效的分级授权体制和严格完善的监管制度，否则，可能会由于贷款定价权力的下放，造成“道德风险”。利率市场化过程中，贷款利率的放开，将直接影响商业银行的利息收入。因此，需要建立贷款定价程序的逐级授权管理制度，对一级分行和二级分行根据差别化管理的原则，授予一定的浮动权限。

　　加快人才培养
　　贷款定价涉及市场营销、信贷审批、资金营运、财务管理等各部门、各环节、各层次的人员，必须加强培训，使相关人员掌握贷款定价政策和方法，以保障贷款定价的顺利实施。目前基层行对贷款定价不够重视，主要原因之一是没有将贷款定价纳入对信贷人员的考核范畴。对此，应建立以盈利性为核心的信贷业务考核体系，完善激励机制，引导信贷营销、管理人员重视贷款定价和客户的综合贡献，充分发挥贷款定价体系功能，实现全行信贷业务盈利最大化目标。

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