正在按揭的房屋能否申请二次抵押贷款

　　“已经把所有的积蓄用来买房了，现在想要购车，已经没有余款了，能用按揭房屋申请二次抵押贷款吗？”很多房奴们都会心存此类疑问，不过答案必然是否定的，因为银行一般不会接受未还清贷款的房屋作为抵押物，而借款人只能另寻他法。但是，办法总比问题多，不妨来看看有哪些可行性方法能够帮助于你。

　　方法一 找担保公司帮忙
　　虽然银行不接受未还清贷款的房屋作抵押物，不过要是有担保公司出手，则有望扭转局势。大部分担保公司都有按揭房短拆业务，指的是担保公司为借款人垫资还清剩余尾款，从而使借款人有资格重新申请房屋抵押贷款。办法虽好，但弊端在于，借款人需要支付的贷款成本较高，资金使用时间也有限，很多担保公司规定最长借款期限为半年，而有的则不足半年。我们以安家世行融资担保有限公司为例，借款人可贷款期限一般在2个月左右，收取的月利率为3%，那么假设借资15万元的话，借款人每月需支付的利息为4500元。

　　如此高的贷款成本想必很多人会倍感压力，那么有没有性价比较高的方式呢？事实上，部分担保公司还有为借款人作融资担保的业务。由于大部分担保公司在银行存有一定数额的保证金，所以担保公司会以此为借款人作担保并承担连带责任，而对银行来说也就大大降低了放款风险。

　　就产品特点来看，我们同样用安家世行融资担保有限公司举例，其贷款期限可以短到几个月，长至3年。而贷款成本也相对按揭房短拆来说较低。具体来说，其1年期的收费标准是月利率为借款额度的1.4%、担保费为6%和服务费5000元。若借资15万元的话，总贷款成本应为3.5万元左右。另外，凡事皆有变数，倘若借款人在贷款后资金宽裕，也可以申请提前还款，且无需支付违约金。

　　方法二 直接申请信用贷款
　　所谓有比较才有鉴别，除了找担保公司外，借款人还可以选择通过信用贷款的方式来融资。此种方式指的是借款人用信用、收入等个人资质向银行直接申请贷款，这样可以有效降低借款人通过找中介公司“支援”而产生的附加费用。不过对于收入不高的人群来说，其贷款额度的局限性较大。原因在于，此项贷款的额度基本上是借款人月收入的10倍左右，因此无法满足欲申请大额资金的用户需求。不过如果想既保证贷款额度，又能节省成本的话，借款人还可以在条件允许的情况下，找资质较好的亲属来共同申请贷款。我们以花旗银行的幸福时贷为例，假设同样借资15万元，按照其收取的月利率为1.36%来计算，一年下来借款人需支付的总成本为1.36万元。不过，需要特别提醒的是，银行由于贷款利率低会成为大众的首选，但门槛较高也会让不少人望而却步。以幸福时贷为例，其规定了借款人必须拥有良好的个人信用、税前收入不得低于4000元（北京地区）以及工资必须为打卡形式等要求。所以，借款人还应结合自己的情况，权衡选择哪种贷款方式最适合自己。

　　方法三 进行“组合”贷款
　　如果借款人的资质较好，但信用贷款的额度无法满足你资金使用需求的话，也可选择先申请信用贷款，余下的资金通过找担保公司为借款人担保来获得。这样可以尽可能达到利率相对较低、获贷额度相对较大的理想状态。

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